保険の乗り換えを後悔したら？医療保険を残して乗り換えた僕の体験談と確かめ方

新しい保険の証券が届いた。前の証券と見くらべていたら、前には付いていた保障が、どこにも見当たらない。乗り換えなければよかったのかも、と手が止まった。

解約が済んだ保険は、元に戻せません。ただ、前の保険の解約がまだなら、どちらを残すかはいまからでも選べます。申込みから日が浅い人は、新しい保険を取りやめられるかを先に確かめてください。

僕は2019年に、22歳から払っていた保険の大きな部分をやめて、別の会社の保険に乗り換えました。この乗り換えを悔やんでいないのは、25歳で入った医療保険（月3,900円）を、乗り換えずに残したからです。

この記事は、生命保険と医療保険の話です。戻せるかどうかの分かれ目を先に書き、そのあとで、「前のほうがよかった」が当たっているかを確かめる見方を書きます。

保険の乗り換えを後悔したとき、戻せるかは3つに分かれる

戻せるかどうかは、前の保険の解約が済んでいるかと、新しい保険の申込みから何日たったかで決まります。自分がどこにいるかを、先に見てください。

前の保険が残るなら選べる

前の保険の解約の書類をまだ出していない人は、どちらを残すかをいまから選べます。新しい保険に入って数か月、前の保険もそのまま、という人は少なくないようです。

このあいだは、2本ぶんの保険料が落ちます。もったいなく感じますが、比べ終わるまでの数か月ぶんなら、急いで片方を消すより安くつくことがあります。

新しいほうをやめる場合も、それは解約です。払った保険料がそのまま戻るとは限らないので、やめる前に、戻る額を保険会社に聞いてください。

解約ずみの保険は戻せない

前の保険の解約が済んでいる人は、同じ契約には戻れません。生命保険文化センターは「一度解約した生命保険は元には戻りません。」と書いています（2026年10月6日確認）。

同じ会社の同じ保険に入り直すことはできても、それは新しい契約です。同センターは、年齢が上がったぶん保険料が割高になることや、健康状態によっては契約できないことがある、と説明しています。

いまの状態	戻せるか
前の保険が まだある	どちらを残すか 選べる
前の保険は 解約ずみ	同じ契約には 戻れない
申込みから 8日以内	取りやめを 会社に確かめる

保険料を払わずに止まった「失効」は、解約とは別のあつかいです。同センターのQ&Aには、失効なら所定の期間内に元へ戻せる場合があるが、解約した場合は戻せない、とあります。

申込みから8日以内は確認を

新しい保険を申し込んでから日が浅い人は、取りやめられるかを今日のうちに確かめます。申込みを取りやめる制度（クーリング・オフ）が使えるのは、生命保険文化センターのQ&Aによると、一般的に、書面を受け取った日と申込日のどちらかおそい日から数えて8日以内です。

医師の診査を受けて入った契約など、使えない場合もあります。申し出は書面の郵送などで行い、郵送のときは消印の日で数える、と同じページにあります。日数や方法は会社でちがうので、新しい保険の会社に電話で聞くのが早いです。

乗り換えたあとで、説明と書類の中身が違うと気づいた人は、保険の見直しで騙されたのかを書類で確かめる手順の記事に、保険会社の本社の窓口と生命保険相談所の連絡先を載せています。

• 申込みの日を書類で見る
• 8日以内かを数える
• 新しい保険の会社に電話

新しい保険を取りやめても、解約が済んだ前の保険は戻りません。前の保険をもうやめた人が新しいほうまで取りやめると、保障が何もない期間ができます。

8日をすぎた乗り換えを取り消せるかどうかは、今回調べた公的な資料では確かめられませんでした。説明に納得できない点がある人は、契約した保険会社に申し出て、あつかいを確かめてください。

乗り換えた僕が後悔していない理由｜医療保険を残した体験談

僕が2019年の乗り換えを悔やんでいないのは、全部は乗り換えなかったからです。その手前では、1か所の提案だけで全部を決めかけています。

1か所目で全部決めかけた

2019年10月5日の土曜日、最初に行った相談窓口で、僕は申込の直前までいきました。33歳のときです。

提案はよく見えました。夫婦で月43,600円を払っていると知ったばかりで、早く形にしたかったのだと思います。

止めたのは妻でした。あのまま決めていたら、いまごろ「前のほうがよかったのでは」と調べていたのは、僕だったと思います。

そのあと4か所を回って、同じ証券を見せました。5か所の提案は、1つも同じではありませんでした。

要らないと思った1本が残った

3か所目の保険見直し本舗で、担当の人が最初に指したのは、やめる保険ではなく、残す保険でした。10月16日、水曜の19時からの面談です。

その1本が、25歳で入った月3,900円の医療保険でした。保険料は25歳で入ったときのまま変わらず、いまから入り直せば高くつく、と教わりました。

この1本は、先輩に頼まれて入ったものです。僕は5本のなかで、いちばん要らない保険だと思いこんでいました。全部を新しくしていたら、後悔はここから始まっていたはずです。

やめた	定期と医療の特約 月14,600円
乗り換えた先	収入保障の保険 月2,400円
残した	25歳の医療保険 月3,900円
形を変えた	終身は約70万円に 払い込みなし

学資保険と妻の医療保険は、手をつけずにそのまま続けています。新しい保険に替えたのは、22歳で入った保険の定期の部分だけです。

3社を並べてから選んだ

乗り換える先は、同じ条件の3社を横に並べてもらってから選びました。10月30日、2回目の面談です。

月2,400円、2,900円、3,300円。いちばん安い会社には、健康診断の結果を出す手間がありました。それも分かったうえで、2,400円の会社にしています。

乗り換えた保険について、前の保険のほうがよかったと思ったことは、いまのところありません。ほかの2社の数字を、自分の目で見ているからです。

解約は成立のあとにした

前の保険の特約をやめたのは、新しい保険が成立したあとです。11月9日に申し込み、12月1日に成立し、解約の手続きをしたのは12月の中旬でした。

そのあいだ、気が変わったら、前の保険をそのまま続けることができました。戻れる道を残したまま進んだので、落ち着いて待てたのだと思います。

失敗もあります。窓口に行く前に、米ドル建ての保険を自分だけで解約して、約18万円を減らしました。こちらは、いまも悔やんでいます。

「前の保険のほうがよかった」を確かめる3つの見方

後悔は、お金・保障・決め方の3つに分けると確かめられます。確かめられるのは最初の2つで、3つ目は、保険の中身とは別の話です。

保険料は払い終わりまで見る

保険料の後悔は、月額ではなく、払い終わるまでの形で比べます。いまの月額だけを見ると、まちがえやすいからです。

22歳から払っていた僕の保険は、10年たつごとに保険料が上がる更新型でした。月11,200円が、2019年の更新で14,600円になっています。前の保険がこの形なら、「前のほうが安かった」は、更新までの話です。

• 保険料はいつまで同じか
• 何歳で払い終わるか
• 更新のたびに上がるか

反対に、新しい保険のほうが、あとで上がる形のこともあります。証券の「保険期間」と「払込期間」の行を、新旧で見くらべてください。

保障は使う場面で比べる

なくなった保障は、名前ではなく、それを使う場面があるかで比べます。なくなって困らない保障もあるからです。

僕は乗り換えの前、入院の保障が3本重なっていました。1日あたり合計2万円です。2本がなくなっても、困る場面は思いつきませんでした。

逆のこともしています。見直しのとき、僕は安さだけで比べて、必要な保障まで削りかけました。窓口で指摘されて、気づいています。

なくなった保障を1つ書いて、横に「これが要るのはどんなとき」と書いてみてください。書けなければ、その後悔は小さくしていいと僕は思います。

決め方の後悔は中身と分ける

「言われるまま決めた」という後悔と、乗り換えた保険が合っているかどうかは、別の話です。急いで決めた保険が、合っていることもあります。担当の人の感じのよさで決めたことが引っかかっている人は、保険を担当の人柄で決めた人への記事も読んでみてください。

すすめた人の成績になっただけでは、と考える人も多いようです。無料の相談窓口は、契約のときに保険会社から受け取る手数料で運営されています。くわしくは保険相談はなぜ無料なのかの記事に書きました。

それは仕組みで、すすめた人が悪いという話ではありません。確かめたいのは人の気持ちではなく、いまの証券の中身です。中身は、あとからでも、別の人に見てもらえます。

後悔のまま、もう一度乗り換える前に

後悔の勢いで、新しい保険をやめたり、また別の保険に替えたりするのは、少し待ってください。乗り換えのたびに、年齢は上がり、告知はやり直しになります。

生命保険文化センターの手引は、乗り換えについて、契約年齢が上がるため保険料が割高になる場合や、健康状態によっては新たに契約できない場合がある、と書いています（2026年10月6日確認）。2回目の乗り換えにも、同じことが当てはまります。

僕の約18万円は、勢いの値段でした。8月に証券を並べて、1本でも早く減らしたくなり、9月にはもう解約を申し出ています。そのときの数字は、「今解約したら損」と言われたらの記事にくわしく書きました。

• 新しい保険を勢いでやめない
• 引き落としを止めない
• 前の保険に急いで戻らない

入っている保険の新しい型が出るたびに、自分の契約が古く見える、という声もあります。新しい型が出ても、いまの契約の中身は変わりません。足りないと感じる所があるなら、全部を入れ替える前に、足せるかどうかを聞く方法もあります。

乗り換えをすすめた所から、また見直しの連絡が来ている人もいると思います。返事は、いまの保険を確かめ終わってからで足ります。応じなければいけない決まりはありません。

乗り換えたあとの保険を、証券ごと1回見てもらう

戻せないと分かった人に合う次の一歩は、乗り換えたあとの証券を、すすめた人とは別の所で1回見てもらうことです。替えるためではなく、このままでいいかを知るためです。

僕は乗り換えの2年後、2021年の11月に、契約した店で内容の確認を受けました。結果は、変更なしです。何も変えない、という答えをもらうために行く相談もあります。

また乗り換えをすすめられるのでは、と思う人は、席について最初にこう言ってください。「替えるつもりはありません。乗り換えた保険が、前のと比べてどうかを見てほしいです」。

保険見直し本舗の「保険相談の流れ」には、確認の結果しだいで見直しが要らないこともあり、その場合はいまの保険を続けるようすすめる、とあります（2026年10月7日に確認）。契約せずに帰れるのかが心配な人には、保険見直し本舗は相談だけでも平気かの記事が合います。

持って行く物	いまの証券 （全部）
前の保険	会社・月額・入った年を メモで
最初に言うこと	替えるつもりは ありません
聞くこと	足りない所と 重なる所

前の証券を捨ててしまった人も、いまの証券があれば足ります。前の保険は、覚えている範囲をメモにしておけば、話の材料になります。

すすめてくれた人に悪い、と感じる人もいると思います。別の所で見てもらうのは、失礼なことではありません。同じ証券を5か所に見せた僕の回り方は、保険相談のはしごは失礼かの記事に書いています。

あわせて読みたい関連記事です。

参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

参考記事：保険見直しサービスのおすすめ人気ランキングTOP10

保険の乗り換えの後悔についてよくある質問

保険の乗り換えを後悔しています。前の保険に戻せますか？

前の保険の解約が済んでいるなら、同じ契約には戻れません。解約がまだなら、前の保険を残すことができます。申込みから日が浅い人は、新しい保険の取りやめができるかを会社に確かめてください。

保険を乗り換えたあと、前の保険をまだ解約していません。どちらを残せばいいですか？

保険料がいつまで同じかと、なくなる保障を使う場面があるかで比べてください。決めきれないときは、2本の証券を別の人に見てもらう方法があります。比べ終わるまで、前の保険の解約は急がなくて大丈夫です。

保険の乗り換えは、何日以内なら取りやめられますか？

申込みの取りやめ（クーリング・オフ）ができるのは、一般的に、書面を受け取った日と申込日のどちらかおそい日から8日以内です。日数を長くしている会社や、使えない契約もあります。新しい保険の会社に確かめてください。

乗り換えた保険を、すぐに解約しても問題はありませんか？

解約は、契約者がいつでもできます。ただ、入ってすぐの解約は、戻るお金がまったくないか、ごくわずかなことが多いです。やめる前に、ほかの保障が残るかどうかを確かめてください。

保険の乗り換えを後悔するのは、どんなときが多いですか？

なくなった保障に気づいたとき、身近な人に替えないほうがよかったと言われたとき、という声が多いようです。暮らしが変わって、前の保障が要ると感じる人もいます。後悔の中身を分けると、確かめやすくなります。

言われるまま保険を乗り換えました。担当の人の成績になっただけですか？

それは、僕には分かりません。分かるのは、いまの証券の中身が自分に合っているかどうかです。合っているなら、決め方が急ぎ足でも、結果は悪くなかったことになります。

保険の乗り換えを後悔したら、すすめた人に言ってもいいですか？

言ってかまいません。説明に納得できない点があるなら、保険会社の窓口に申し出る方法もあります。気まずい人は、先に別の所で証券を見てもらうと、何を聞けばいいかがはっきりします。

若いときに入った保険から乗り換えたのは、失敗でしたか？

失敗とは言い切れません。若いときの保険料のまま続く保険は、入り直すと高くなることがあります。ただ、前の保険が更新のたびに上がる形だったなら、話は別です。

ドル建ての保険や自動車保険の乗り換えの後悔も、同じ考え方ですか？

ここに書いたのは、生命保険と医療保険を別の会社へ替えたときの話です。ドル建ての保険は為替が、自動車保険は等級がからむので、見る所がちがいます。契約した保険会社か代理店に確かめてください。

保険の乗り換えを後悔しないために、次はどうすればいいですか？

次に替えるときは、残す保険を先に決めてください。そのうえで、同じ条件の見積もりを2社か3社ならべます。前の保険の解約は、新しい保険が成立したあとにします。

まとめ：保険の乗り換えの後悔は、分けて確かめる

保険の乗り換えを後悔したら、前の保険の解約が済んでいるかを先に見てください。解約ずみの保険は戻せませんが、後悔が当たっているかどうかは、お金・保障・決め方に分ければ確かめられます。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

もやもやしたまま払い続ける保険料も、勢いでやめて減るお金も、どちらも自分の家のお金です。僕は勢いで1本をやめて、約18万円を減らしました。

乗り換えたあとの証券を、1回だけ別の所で見てもらってください。「このままで大丈夫」と言われて帰るのも、立派な結果です。

＼相談は何度でも無料／

証券を見てもらうだけでOK