保険相談で足りないと言われたら｜多すぎも削りすぎも指摘された僕の体験談

足りないかどうかは、何から何を引いた数字なのかで決まります。引いた物を紙で見せてもらえば、うのみにも、うたがいっぱなしにもならずに済みます。返事は、その場でしなくてかまいません。

保険ショップを出て、フードコートの席で見積もりを開く。「いまの保障では足りません」と言われて出てきた紙は、保険料が今より高い。家計がきついから相談に行ったのに、と思った人に向けて書きます。

僕は2019年の見直しで、22歳から持っていた3,000万円の死亡保障が多すぎると分かりました。そのあとは安さだけを見て比べ、要る保障まで削りかけた所を、窓口で指摘されています。同じ年に、足りないと多すぎるの両方へ振れた話です。

保険相談で足りないと言われたら、根拠の数字を見せてもらう

「足りない」は感想ではなく、引き算の結果として出てくる言葉です。引き算の中身を見せてもらえば、その一言が自分の家に当てはまるかどうかを、自分で判断できます。

足りない額は引き算で出る

足りない額は、これから出ていくお金から、これから入ってくるお金を引いた残りです。生命保険文化センターは、この不足額を必要な額の目安とする考え方を説明しています。必要な金額は、家族構成や収入、資産、子どもの年齢などで違う、とも書かれています（2026年10月12日確認）。

なので、引く物が1つ抜けるだけで、足りない額は変わります。人によって言うことが違う、と感じるときは、引いている物が違うのかもしれません。

出ていくお金	入ってくるお金
家族の 生活費	遺族年金
教育費	配偶者の 収入
住まいの お金	貯金・ 勤め先の保障

聞き返す質問は3つ

担当の人には、3つだけ聞き返してください。答えは、口ではなく紙に書いてもらいます。

• 何がいくら足りないのか
• 何を引いた数字なのか
• 何歳まで足りないのか

3つ目は、僕が家で答えに詰まった質問です。月10万円という数字を妻に話したら「それ、何歳まで？」と聞かれ、次の面談で聞くことの1行目になりました。

根拠を聞くのは失礼ではない

根拠を聞き返すのは、相手をうたがう行いではありません。金融庁の監督指針は、提案したプランがお客の意向とどう対応しているかもふくめて説明する、という進め方を例に挙げています。

同じ指針には、公的年金の受取の試算額など、公的な制度の情報提供を適切に行う、という言葉もあります。「遺族年金はいくらで計算していますか」と聞いてよいのです。

無料の相談が手数料で運営されていることと、「足りない」が本当かどうかは、別の話です。手数料の流れは、保険相談が無料なのはなぜかの記事で一次資料と照らしています。

僕が相談した窓口で指摘された「多すぎ」と「削りすぎ」の体験談

同じ年の見直しの中で、僕は多すぎる保障と、削りすぎの両方にぶつかりました。多すぎると分かった人が、そのあとで削りすぎを指摘されることもある、という1つの例です。

3,000万円は多すぎた

22歳から持っていた3,000万円の死亡保障は、わが家には多すぎました。2019年8月の時点で、僕の死亡の保障は3,200万円と約550万円です。同じ月に組んだ借入4,200万円の住宅ローンにも、死亡時に残債がなくなる保険が付いていました。

22歳で入ったときから、3,000万円を多いとも少ないとも思ったことがありません。契約した保険見直し本舗では、担当の人が紙に図を描いて、順番に引いていきました。

• 住宅ローンは保険で完済
• 残るのは生活費と教育費
• 遺族年金と妻の収入を引く
• 足りないのは月10万円ほど

引いていくと、足りないのは月10万円ほどでした。必要な額は、子どもが大きくなるほど減っていく、とも説明されています。一律の3,000万円をこの先もずっと持つ理由は、図の中にありませんでした。

削りすぎを指摘された

多すぎたと分かった僕は、今度は逆へ振れました。月の保険料が安いかどうかだけで比べて、要る保障まで外しかけたのです。減らせば減らすほどよい、と思いこんでいました。

その削りかけを、窓口で指摘されました。多すぎると分かったあとに、今度は削りすぎを指摘されたわけです。

指摘されたとき、言い返す気は起きませんでした。安いほうへ寄せていただけで、何のための保障なのかを考えていなかったからです。

「安さだけで選ぶのはダメ」と言われて、売り文句なのか計算なのか迷っている人には、保険を安さだけで選ぶのはダメと言われた人へに、紙にしてもらう3つの事を書きました。

足す提案は見送った

同じ見直しの中で、足す提案も受けています。妻の死亡保障で、このときは見送りました。

足す提案を受けた日に、足すと決めなくてもよかったのです。断ったのは妻の分の1行だけで、僕の分の申込はそのあと済んでいます。

見送った妻の分のその後は、妻にも収入保障がいると言われた夫の側の話として、別の記事にしました。ただ、あとから入るときは年齢が上がり、健康状態の告知もあります。待てば同じ条件で入れる、とは言えません。

足りないと言われた数字を、家で確かめる手順

家でやることは、紙をもらう、引いた物に印を付ける、期間を見る、もう1か所で出してもらう、の4つです。額の正解を自分で出す必要はありません。

保険相談で入りすぎと言われたときも、見るのは同じ引き算

入りすぎと言われたときも、見るのは同じ引き算の紙です。ちがうのは、あわててやめると元に戻せない点です。

入りすぎには、額が多いことと、同じ保障が重なっていることの2つがあります。僕は両方でした。入院の保障は、本人の分だけで3本ありました。

22歳の保険の特約、25歳で入った医療保険、会社の団体保険の3本で、合わせると入院1日あたり2万円です。3本を1本に整理して、残したのは25歳で入った医療保険でした。

入りすぎと言われると、いままで払ってきたお金を否定された気がする人は多いようです。払っていたあいだ保障は続いていたので、全部がむだだったわけではありません。

• やめる前に残す保険を聞く
• やめると失う物を聞く
• 新しい保険が先、解約は後

入りすぎと言われた保険を、その日のうちにやめるのは待ってください。生命保険文化センターの手引も、解約した生命保険をもとに戻すことはできない、と注意しています（2026年10月12日確認）。

増やす返事は持ち帰ってよい｜その場で決めなかったわが家

増やすかどうかの返事は、家に持ち帰ってかまいません。わが家は、3社の見積もりが並んだ日にも決めず、申し込んだのは10日後です。

2019年10月30日、同じ条件の見積もりが3社ぶん並びました。月2,400円、月2,900円、月3,300円です。僕はその場で選ばず、紙をもらって帰りました。

保険見直し本舗の公式サイトにも、「その場で契約する必要はございません。」とあります。いまの保障内容で十分なら契約を無理にすすめることはない、という文も同じ答えの中です（2026年10月12日確認）。

10月16日	聞き取りと図。保険料の見積もりは出ず
10月30日	3社の見積もり。持ち帰り
11月9日	家族で来店して申込

夫婦で意見が分かれている人は、同じ紙を2人で見るところから始めてください。僕は見直しの前、自分の保険を妻に説明できませんでした。図を見せて話せるようになって、ようやく2人で決められています。

次の面談が近くて気が重い人は、保険相談の2回目に行きたくない人への記事も読んでみてください。2回目を「決める日」ではなく「3つ聞き返す日」にすれば、行く意味が変わります。

• 返事の日を自分から言う
• 増やす分だけ分けて考える
• 一部だけ受けてもよい

あわせて読みたい関連記事です。

参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

参考記事：保険見直しサービスのおすすめ人気ランキングTOP10

保険相談で足りないと言われた人のよくある質問

保険相談で足りないと言われたのは、保険を売るためですか？

それだけでは判断できません。僕は同じ見直しの中で、多すぎる保障と、削りすぎの両方を指摘されています。何から何を引いて足りないのかを、紙で見せてもらってください。

保険相談で足りないと言われたら、その日に増やさないとだめですか？

その日に決める必要はありません。保険見直し本舗の公式サイトにも、その場で契約する必要はないと書かれています（2026年10月12日確認）。僕は3社の見積もりが並んだ日には決めず、申し込んだのは10日後でした。

保険相談で足りないと言われた額は、どうやって出しているのですか？

生命保険文化センターは、支出の見込みから収入の見込みを引いた不足額を、必要な額の目安として説明しています。担当の人がどの数字を使ったかは、その紙を見せてもらうと分かります。

保険相談で、人によって足りない額が違うのはなぜですか？

引いている物が違うことが多いと僕は考えています。遺族年金、配偶者の収入、貯金、住宅ローンに付く保険のどれを入れるかで、額は変わります。違ったら、何を引いたかを両方に聞いてください。

保険相談で妻の保障が足りないと言われました。パートでも必要ですか？

家によって違うので、僕には言い切れません。わが家は2019年に妻の死亡保障の提案を見送り、2023年に妻の収入保障を足しました。妻がいないと増える出費を書き出すところから考えてください。

保険相談で入りすぎと言われました。すぐ解約していいですか？

すぐの解約はおすすめしません。解約した保険は元に戻せないからです。残す保険はどれか、やめると何を失うかを聞いてから決めてください。

保険相談で足りないと言われたのに、別の種類の保険をすすめられました。おかしいですか？

おかしいとは言い切れませんが、足りない分をうめる目的と合っているかは聞いてください。相談の目的とちがう話になったら、「足りないと言われた分の話に戻してください」と伝えてかまいません。

保険相談で足りないと言われた額を、自分で確かめる方法はありますか？

計算の紙をもらい、収入の側に何が入っているかに印を付ける方法があります。遺族年金の見込みは、年金事務所に相談する方法があります。もう1か所の窓口で、同じ証券から出してもらうのも1つの方法です。

保険相談で足りないと言われたことを、夫（妻）にどう話せばいいですか？

言われた言葉ではなく、もらった紙を見せるのがいいと思います。僕は窓口で描いてもらった図をメモ帳に写して帰り、その夜に妻へ見せました。出てきた質問は、次の面談にそのまま持って行けます。

保険相談で足りないと言われて増やしたあと、やっぱりやめたいときはどうしますか？

増やした契約の申込から日がたっていなければ、クーリング・オフで取りやめられることがあります。期限は8日以内が一般的で、使えない契約もあります。申し込んだ保険会社にすぐ確かめてください。

まとめ：保険相談で足りないと言われたら、引いた物を見せてもらう

保険相談で足りないと言われたら、何から何を引いた数字なのかを、紙で見せてもらってください。入りすぎと言われたときも、見るのは同じ紙です。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

足りないまま過ごす時間も、多すぎる保険料を払う時間も、どちらも家計には重いものです。僕は3,000万円が多いのか少ないのかを、10年考えたことがありませんでした。

迷ったら、同じ証券をもう1か所に持って行き、「足りないのは何がいくらですか」とだけ聞いてみてください。2つの数字を並べれば、増やすか、見送るかを、自分の言葉で決められます。

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