保険に入ってないのはやばい？入っていても安心でなかった僕の体験談

「え、保険に何も入ってないの？」。職場でそう驚かれてから、ずっと落ち着かない。生命保険にも医療保険にも入っていない自分は、やばいのだろうか。

入っていないことだけで、やばいとは決まりません。困るのは、入っているかどうかより、何が足りないのかを知らないままでいることです。

僕は反対の側でした。22歳のとき「みんな入っています」の一言で入り、見直す前は夫婦で月43,600円を払っていました。見直したあとの2022年にも、請求しようとした通院の給付金は対象外でした。

入っていれば安心、ではありませんでした。この記事では、入っていた僕の話と、入る前に確かめる順番を書きます。

保険に入ってないのがやばいかは、3つの問いで決まる

やばいかどうかは、困る人・貯金・公的な備えの3つで決まります。民間の保険に入っているかどうかは、その答えが出たあとの話です。

問い	先に考えたい人
お金で困る 人はいるか	子どもや家族を 養っている
貯金で何か月 くらせるか	休むとすぐに 生活が苦しい
公的な備えを 知っているか	何が出るのかを まだ知らない

3つとも「大丈夫」と言える人は、いま入っていなくても、あわてる理由は小さいと思います。1つでも答えにつまった人は、そこが先に確かめる所です。

入っていない人は、どのくらいいるのか。生命保険文化センターの2025年度の調査で見ると、生命保険に入っているのは全体の80.0％でした。年代別では、20歳代は男性53.6％、女性47.3％、30歳代は男性79.1％、女性80.1％でした。

• 全体では約2割が未加入
• 20歳代は半分ほどが未加入
• 30歳代は約2割が未加入

入っていない人は、めずらしくはありません。この数字は共済をふくみ、会社のグループ保険はふくみません（2026年10月6日に確認）。

ここで言う保険は、民間の生命保険や医療保険のことです。健康保険や年金といった、公的な保険の話ではありません。

保険に入っていても安心ではなかった僕の体験談

僕は保険に入っていましたが、安心できる状態ではありませんでした。何が出る契約なのかを、自分で確かめていなかったからです。

一言で入り、妻に言えなかった

2009年に入った保険の中身を、僕は妻に説明できませんでした。22歳のとき、職場に来ていた営業の人の「みんな入っています」で決めた保険です。

入っているのだから大丈夫だと思って、何が出る保険なのかを確かめていません。署名した日のことは、独身に保険はいらないと言われた人への記事に書きました。

入っていることと、分かっていることは、別でした。営業の人が悪いのではなく、確かめなかったのは僕です。

入院の保障が3本重なっていた

2019年8月に証券を並べると、入院の保障が3本重なっていました。保険の特約、医療保険、会社の団体保険です。

• 入院1日あたり合計2万円
• 夫婦の保険料は月43,600円
• 重なりに気づくまで7年

足りない所を考えずに足していった結果です。多く入っていても、何に備えているのかは言えませんでした。重なりの中身は、特約をつけすぎて保険料が高い人への記事で表にしています。

請求した給付金は対象外だった

2022年、通院の給付金を請求しようとして、対象外だと言われました。日帰りでポリープを切ったあとのことです。

そこで初めて約款を読みました。入院しか出ない契約でした。僕は、そこであきらめています。

2年後の2024年、店での定期の確認で、あの手術は手術の給付金の対象だと教えてもらいました。請求して受け取ったのは5万円です。入っていても、知らなければ受け取れないままでした。

保険に入る前に確かめる順番

入る・入らないを決める前に、足りない所があるかを先に出します。2019年に、相談の窓口で担当の人が紙に描いてくれた図と同じ順番です。

「入ってないの？」と言われた日には決めない

驚かれたその日に、申込みまで進まないでください。あわてて入ると、僕と同じ「入っているのに分からない」になりやすいと思います。

驚いた人は、あなたの家の貯金も、勤め先の制度も知りません。知らないまま出た「やばいよ」は、その人の家の物差しです。

言った人を悪く思う必要はないと思います。僕に「みんな入っています」と言った営業の人も、悪いことはしていません。

• その日は申込みをしない
• 広告からすぐ決めない
• 先に3つの問いを書く

僕は、昼休みの30分で決めた保険に、中身を言えないまま10年払いました。月11,200円の保険です。

不安な夜に決めた保険より、1週間かけて決めた保険のほうが、あとで人に説明しやすいと思います。入るのは、足りない所が分かってからでおそくありません。「若いうちが安い」と急がされている人は、保険は若いうちが安いと言われた人への記事も読んでみてください。

足りない所だけを、証券なしで聞きに行く

足りない所を自分で出せない人に合う次の一歩は、入るためではなく、聞くために1回相談することです。入っていない人は、証券がなくても行けます。

保険見直し本舗の公式サイトには、「見直しはもちろん、初めてでも大歓迎」と書かれています。相談の流れでは、証券の持参は任意で、プランの提案から先は希望した場合だけです（2026年10月7日に確認）。

僕は2019年の10月に5か所で相談しました。席で聞かれたのは、次のようなことです。

• 家族の年齢
• 住宅ローンの額
• 妻の収入
• 子どもの進学の考え

証券がある僕でも、聞かれたのはこうした家の数字でした。入っていない人は、先に紙に書いて持って行くと、話が早いと思います。

契約した保険見直し本舗の1回目は、10月16日の19時からで、聞き取りと整理に約70分でした。金額の話は出ず、申込をしたのは3回目の11月9日です。

何も入っていない人が聞くだけで帰れるのかは、保険見直し本舗は相談だけでも大丈夫かが参考になります。窓口の席で起きたことは、保険相談に行ってみた体験談に順番に書きました。

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参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

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保険に入ってないのはやばいのか、よくある質問

保険に入ってないのは、やばいですか？

入っていないことだけでは決まりません。お金で困る人がいるか、貯金で何か月くらせるか、公的な備えを知っているかの3つで見てください。答えにつまった所が、先に確かめる所です。

保険に入ってない人は、どのくらいいますか？

生命保険文化センターの2025年度の調査では、生命保険の加入率は全体で80.0％なので、約2割が入っていません。20歳代は男性53.6％、女性47.3％で、半分ほどが入っていない計算です。共済をふくみ、会社のグループ保険はふくまない数字です。

保険に入ってないと、病気のときはどうなりますか？

治療費は、健康保険を使ったうえで、自分の負担分を貯金などから払います。高額療養費制度で、窓口で払う医療費には上限があります。対象にならない費用もあるので、入っている健康保険に確かめてください。

子どもがいるのに保険に入ってないのは、やばいですか？

子どもがいる人は、困る人がいるので、先に考えたい側に入ります。ただ、遺族年金や貯金、家族の収入を引いて、足りない額を出してからで間に合います。わが家は、足りないのは月に10万円ほどという整理でした。

30代で保険に入ってないのは、おそいですか？

おそいとは決まりません。入る年齢が上がると保険料が高くなる保険はありますが、要らない保障に早く入ると、払う年数も長くなります。先に、足りない所があるかを確かめてください。

貯金や年収がいくらあれば、保険に入ってなくても大丈夫ですか？

年収や貯金の決まった線は、今回確かめた資料にはありませんでした。困る人の数や、住まいの費用で変わります。休んでも何か月くらせるかを、自分の家計で数えるのが近道だと思います。

保険に入ってないと言ったら驚かれました。すぐ入ったほうがいいですか？

その日のうちに申込みまで進むのは、待ってください。驚いた人は、あなたの貯金や勤め先の制度を知りません。僕は30分の説明で決めた保険の中身を、10年たつまで言えませんでした。

保険に入ってない人でも、保険の相談に行けますか？

行けます。保険見直し本舗の公式サイトには「初めてでも大歓迎」と書かれていて、相談の流れのページでは証券の持参は任意です。家族の年齢や収入、住宅ローンの額を書いた紙があると、話が早いと思います。

保険に入ってない人が相談に行くと、その場で入らされませんか？

保険見直し本舗の公式の流れでは、プランの提案から先は希望した場合だけです。僕の1回目は聞き取りと整理だけで、金額の話は出ませんでした。不安な人は、席で最初に「今日は決めずに持ち帰ります」と言ってください。

のろべえは、保険に入っていて困ったことがありますか？

あります。2022年に通院の給付金を請求して、対象外だと言われました。同じ手術で受け取れる給付金があると知ったのは2024年で、請求して5万円を受け取っています。

まとめ：やばいのは未加入より、分からないまま

保険に入ってないことだけで、やばいとは決まりません。困る人、貯金、公的な備えの3つを見て、足りない所があるかを先に出してください。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

僕は入っていたのに、何が出るのかを知らず、給付金を2年のあいだ請求していませんでした。知らないまますぎた時間は、あとから取り戻せません。

驚かれた日には決めずに、足りない所だけを聞きに行ってください。聞いた結果、いまは入らないと決めてもかまいません。

僕が契約した保険見直し本舗は、初めての人の相談も受けています。証券の持参は任意なので、家族と家計の数字を書いた紙だけでも相談できます。

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