特約をつけすぎて保険料が高い人へ｜入院の保障が3本重なっていた僕の体験談

保険証券を開いたら、特約の行が10個近く並んでいた。月の保険料は高いのに、どれが何のための特約なのか、1つも説明できない。

特約をつけすぎているかどうかは、数では決まりません。特約を1つずつ「何のときに出るお金か」で書き出すと、同じ役目の重なりが見えます。外す話は、そのあとです。

僕の場合、重なっていたのは1枚の証券の中の特約どうしではありません。22歳で入った保険の入院の特約に、25歳で足した医療保険と会社の団体保険が重なり、入院の保障が3本になっていました。気づいたのは、最初の保険に入ってから10年後です。

特約を外したいのに担当の人に言い出せない、という人に向けた話も書きます。外す順番をまちがえないための、僕の日付も入れました。

特約をつけすぎて保険料が高いかは、役目で並べると分かる

つけすぎかどうかは、特約の数ではなく、同じ役目の特約や保険が重なっているかで分かります。証券を1枚出して、3つの順に見てください。

特約の行を全部写す

最初にやるのは、証券にある特約の名前を、上から全部紙に写すことです。意味が分からない名前も、そのまま写します。

保険には、土台になる主契約に、特約を組み合わせる形の商品があります。生命保険文化センターの説明には、「一般的に特約のみでは契約できません。」とあります（2026年10月6日確認）。

写すときは、主契約の行に丸をつけてください。丸のない行が特約です。特約ごとの保険料が証券に書かれていれば、それも横に写します。

役目を一言で横に書く

写した特約の横に、「何のときに出るお金か」を一言で書きます。名前はむずかしくても、役目は数種類に分かれます。

役目	横に書く言葉
亡くなった とき	死亡
入院や手術	入院
特定の病気	がん など
分からない	？のまま

この分け方は僕が決めたもので、保険会社の正式な分類ではありません。分からない特約に、見当で役目を書かないでください。「？」のまま残して、あとで保険会社に聞きます。

同じ役目に印をつける

同じ役目の特約が2つ以上あれば、そこに印をつけます。印をつける相手は、同じ証券の中だけではありません。

• 同じ証券の中の特約
• 別の会社の保険
• 勤め先の団体保険
• 共済

印がつかなかった特約は、数が多くても、つけすぎとは言えません。その特約にしかない役目だからです。

印がついた所が、保険料を二重に払っているかもしれない所です。ただ、印がついただけでは、まだ外すと決めないでください。

僕の体験談｜入院の保障が3本、合わせて1日2万円だった

僕の重なりは、1枚の証券の中ではなく、特約と別の保険のあいだにありました。入った年がばらばらで、重なっていると思ったことは一度もありません。

2009年、22歳で入った保険は、終身200万円と、10年更新の定期3,000万円、それに入院1日5,000円の医療の特約でできていました。月11,200円です。

説明を受けたのは昼休みに2回、合わせて30分ほどです。入院の特約が付いていることを、僕は覚えていませんでした。

2012年、25歳のとき、大学の先輩に頼まれて医療保険を足します。入院1日1万円で、月3,900円です。最初の保険の特約と役目が同じだとは、考えもしませんでした。

入院の保障	1日あたり
2009年の 保険の特約	5,000円
2012年の 医療保険	1万円
会社の 団体保険	5,000円
合計	2万円

重なりに気づいたのは、証券を並べて表にした2019年8月です。同じ役目の保障を、3か所に分けて払っていました。会社の団体保険は証券がなく、最初は数に入れていませんでした。

特約の入院5,000円に月いくら払っていたのかは、僕の記録に残っていません。分かるのは、保険1本で月11,200円という所までです。団体保険は、給与から月1,800円が引かれていました。

1日2万円が多いのか少ないのかは、入院したら黒字になる保険はおかしいかの記事で考えました。

• 入った年がばらばら
• すすめた人がばらばら
• 証券は封筒のまま

重なった理由は、この3つです。特約が悪かったのでも、すすめた人が悪かったのでもありません。前に入った保険を見ないまま、次を足した僕の側の話です。

特約を外す前に確かめる3つ

確かめるのは、その特約だけ外せるか、外した役目がほかに残るか、付け直せるかの3つです。3つとも、外したあとでは取り返しにくいことです。

その特約だけ外せるか

特約だけを外せるかどうかは、契約によってちがいます。外す方法はありますが、どの特約でも1つずつ外せるとはかぎりません。

生命保険文化センターは特約の解約を、付加している特約を解約する方法で、解約した特約分の保険料が安くなる、と説明しています。同じページに、次の注意があります（2026年10月6日確認）。

「複数の特約を付加している場合、特約の種類によっては、他の特約も同時に解約しなければならない場合がありますので生命保険会社に確認しましょう。」

外したい特約を外すと、残したい特約まで一緒になくなる契約もある、ということです。保険会社には「この特約だけ外せますか。一緒になくなる特約はありますか」と聞いてください。

外した役目がほかに残るか

外す特約と同じ役目の保障が、ほかに残るかを見ます。残るなら、外しても穴はあきません。

僕が入院の特約をやめられたのは、25歳で入った医療保険を残すと先に決まっていたからです。日額1万円が手元に残るので、5,000円の特約がなくなって困る場面は思いつきませんでした。

逆に、その特約にしかない役目なら、保険料が高く見えても残す理由になります。

外したあと付け直せるか

いったん外した特約を、あとで同じ条件で付け直せるとはかぎりません。健康状態と年齢が、入ったときとちがうからです。

生命保険文化センターの手引は、こう書いています。「特約を中途付加するときは、告知（診査）が必要です。特約の保険料は、中途付加するときの年齢や保険料率で計算されます。」

• この特約だけ外せるか
• 一緒になくなる特約
• 外すと月いくら下がるか
• 付け直すときの条件

保険会社に聞くのは、この4つです。聞いたからといって、外すと決めたことにはなりません。

外すより先に特約の期間のほうが終わる人は、特約満了のお知らせが届いたら続ける・終えるの前に確かめることを別の記事に書いています。

特約を外したいと言い出せないときは、内訳を聞く所から

言い出せないときは、「外したい」ではなく「特約ごとの保険料を教えてください」から始められます。聞くだけなら、断る話にも、やめる話にもなりません。

言い出しにくいのは、すすめてくれた人の顔が浮かぶからだと思います。長く世話になった担当の人ほど、特約を外したいとは言いにくいはずです。

僕は、言い出す手前で止まった側です。2018年、後任の担当の人に見直しを持ちかけると、同じ会社のプランが3つ返ってきました。その3つを選べないまま次の年になった経過は、外交員が来る前の生命保険の見直し準備の記事に書きました。

更新の案内が届いた2019年7月も、担当の人に電話をかける気になれず、封書は棚に置いたきりでした。9月1日に自動で更新され、月11,200円は14,600円になっています。

言いにくい言葉	言いやすい言葉
特約を 外したい	特約ごとの額を 教えてほしい
保険料が 高すぎる	内訳を紙で もらえますか
もうやめたい	いまの中身を 確かめたい

右の言葉は、僕が担当の人に言った言葉ではなく、一般的な提案です。内訳を聞くのは契約した人のふつうの確認で、相手を責める話ではありません。

担当の人に連絡しにくいときは、証券やお知らせに書かれた保険会社の問い合わせ先に聞く方法もあります。どこまで答えてもらえるか、どこで手続きできるかは、会社によってちがいます。

2019年12月に僕が特約をやめたとき、だれに何と伝えたかは、記録が残っていないので書けません。書けるのは、そのときには次の保障が決まっていて、迷いがなかったことです。

外す順番は、新しい保障が決まってから｜僕が相談した順

特約を外すのは、かわりの保障が決まったあとです。僕は順番を自分で決められなかったので、証券を人に見てもらいました。

証券の束をかかえて保険見直し本舗の席についたのは、2019年10月16日、水曜の19時でした。この日は約70分かけて、聞かれたことに答え、証券を整理してもらった所までです。

最初に指されたのは、外す特約ではなく、残す保険です。25歳で入った月3,900円の医療保険に、「これは残しましょう」と言われました。残す理由は、10年前の医療保険を古いと言われた人への記事に書いています。

日付	起きたこと
10月16日	残す1本が 決まる
11月9日	新しい保険を 申し込む
12月1日	新しい保険が 成立
12月中旬	定期と入院の 部分をやめる

先に定期と特約をやめていたら、次の保険が成立するまで、亡くなったときの大きな保障がない期間ができていました。健康診断の結果を出す手続きがあったので、申込から成立までは3週間ほどです。

終身200万円の部分は、やめずに払い込みだけを止めて、約70万円の保障として残しました。外す・残すを部分ごとに決められると知ったのは、この相談の席です。

相談に行っても、特約を1つも外さずに帰ってかまいません。1回目の様子は保険見直し本舗は相談だけでも平気？3回通った僕の1回目は聞き取りだけでしたに書きました。

• 保険証券（あるだけ）
• 特約を写した紙
• 団体保険の分かる給与明細

持っていくのは、この3つです。見てもらった結果、いまの特約はどれも外さなくていい、と分かることもあります。

あわせて読みたい関連記事です。

参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

参考記事：保険見直しサービスのおすすめ人気ランキングTOP10

特約をつけすぎて保険料が高い人のよくある質問

特約をつけすぎているかどうかは、何個から多いと言えますか？

個数では決まりません。同じ役目の特約や保険が重なっているかで見ます。僕の場合は特約の数ではなく、入院の保障が特約と別の保険で3本重なっていました。

特約だけを外すことはできますか？

生命保険文化センターは、付加している特約を解約する方法がある、と説明しています。ただ、特約の種類によっては、ほかの特約も同時に解約しなければならない場合があります。自分の契約でできるかは、保険会社に確かめてください。

特約を外すと、保険料はいくら下がりますか？

下がる額は契約ごとにちがいます。文化センターの説明では、解約した特約の分の保険料が安くなります。金額は、保険会社に特約ごとの内訳を聞くと分かります。

特約を外したら、これまで払ったお金は戻りますか？

戻るお金があるかどうかは、特約の種類と契約によります。文化センターは、特約の解約について「解約返戻金が受け取れる場合もあります。」と書いています。外す前に、保険会社に聞いてください。

特約を外したいのに、担当の人に言い出せません。どうすればいいですか？

「外したい」ではなく、「特約ごとの保険料を教えてください」から始められます。担当の人に連絡しにくければ、証券にある保険会社の問い合わせ先に聞く方法もあります。どこで手続きできるかは会社によってちがいます。

特約が何のためのものか分からないときは、どうすればいいですか？

見当で決めずに、「？」のまま残してください。証券番号と特約の名前を伝えて、「この特約は何のときに出るお金ですか」と保険会社に聞けます。

特約を外したあとで、もう一度付けることはできますか？

生命保険文化センターの手引では、特約をあとから付けるには告知か診査が要り、保険料はそのときの年齢などで計算されます。外した特約を付け直せるかどうかは、保険会社に確かめてください。

主契約をやめると、付いている特約はどうなりますか？

生命保険文化センターの説明には、「主契約が満期や解約などによって消滅すると、特約も消滅します。」とあります。残したい特約があるなら、主契約をやめる前に保険会社へ確かめてください。

特約をつけすぎたのは、すすめた担当の人のせいですか？

僕の場合は、ちがいました。前に入った保険を見ないまま、次の保険を足したのは僕です。だれのせいかより、いま何が重なっているかを先に見てください。

のろべえが外した特約は、どれですか？

2009年に入った保険の、定期の部分と入院の特約です。新しい保険が成立したあとの、2019年12月中旬にやめました。終身の部分は、約70万円の保障として残しています。

まとめ：特約のつけすぎは、役目の重なりで見る

特約をつけすぎて保険料が高いかどうかは、特約の数ではなく、同じ役目の重なりで分かります。外すのは、その特約だけ外せるかと、かわりの保障を確かめたあとです。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

重なった保障の保険料は、気づくまで毎月出ていきます。僕は入院の保障3本の重なりに、最初の保険に入ってから10年気づきませんでした。

今夜やることは、証券の特約の行を全部写して、横に役目を書くことです。役目を自分で書ききれないときは、その紙と証券を持って、1回相談する進み方もあります。何も外さずに帰ってもかまいません。

＼相談は何度でも無料／

特約を写した紙も持っていく