家を買ったのに保険を見直してない人へ｜ローンを組んだ月に証券を並べた僕の体験談

家を買ったのに保険を見直してない人も、いまからで遅くありません。最初に見るのは、団信の控え、返済予定表、いまの保険証券の3つの紙です。

ローンの返済と前からの保険料が、同じ口座から毎月出ていく。家を買ったら見直すものだと聞いた気はするのに、何から見ればいいのか分からないまま、時間だけたっている。そんな人に向けて書きます。

僕は2019年8月、4,200万円のローンを組んだ月に、夫婦の証券5本をはじめて床に並べました。亡くなったときに出る保険が約3,750万円あり、そこへローンの保険が重なっていました。

ただ、並べただけでは直せていません。相談の窓口に行くまで約2か月かかり、そのあいだに失敗を2つしました。その経過と、最初に見る所を書きます。

家を買ったのに保険を見直してないなら、最初に見るのは3つの紙

最初に見るのは、家を買ったときの紙が2つと、前からの保険の紙が1つです。3つを同じ机に出すと、重なっていそうかどうかの見当がつきます。

ローンを組んだ月に証券を並べた僕の体験談

僕が証券を並べたのは、住宅ローンを契約した2019年8月です。見直そうと決めたからではなく、ローンの書類を片づけるついででした。

ローンの書類のついでだった

2019年8月、川崎市内で買った戸建てのローンを契約しました。借入は4,200万円、35年です。その書類をファイルに入れているときに、引き出しの保険の封筒が目に入っています。

22歳で入った保険の証券は、10年のあいだ封筒のままでした。夫婦の5本を床に並べたのは、この日がはじめてです。子どもが寝たあとのリビングでした。

毎月の保険料を足すと、夫婦で43,600円ありました。35年のローンを払うと決めた同じ月に、何に払っているのか言えない43,600円を見つけたわけです。

5本を1枚の表にした手順は、保険証券を並べてみた僕の体験談に分けて書いています。

死亡時の額は約3,750万円

亡くなったときに出る額を足すと、僕の分だけで約3,750万円ありました。入社のときの保険が3,200万円、2015年に入った米ドル建ての保険が約550万円です。合計は僕の計算です。

備え	僕が亡くなったとき
前からの保険	約3,750万円
団信	ローンの残り （借入4,200万円）

3,200万円のほうは、独身だった22歳のときに入った保険の額です。そこへ、家を買ったことでローンの保険がのりました。表にすると、死亡の保障が多そうだという見当まではつきました。

ただ、いくらあれば足りるのかは、表を見ても出てきませんでした。ほかの会社の保険とどう比べるのかも、分かっていません。

並べたあと2か月動けなかった

証券を並べてから相談の窓口に行くまで、約2か月かかりました。そのあいだに、失敗を2つしています。

9月1日	更新型の保険が 自動で更新
10月上旬	米ドル建てを 自分で解約

1つ目は、7月に届いていた更新の案内を置いたままにして、9月1日に保険料が月11,200円から14,600円に上がったことです。上がった保険料を、3か月払いました。差額は月3,400円なので、3か月で10,200円になります（僕の計算です）。

2つ目は、だれにも相談しないうちに、米ドル建ての保険を自分でやめたことです。4年で払った約76万5,000円のうち、手元に戻ったのは約58万5,000円でした。差し引き約18万円が消えています。

この約18万円のことは、「今解約したら損」と言われたら？約18万円減らした僕の失敗談にくわしく書きました。

家を買ったのに見直していない人に、僕が書けるのはここです。並べる所までは1人でできました。そこから先を1人で急いだ結果が、この2つです。

見直して、僕の家の保険はこう変わった

見直しで変えたのは、亡くなったときの保障の持ち方です。5本の証券のうち、3本はそのまま続けています。

考え方を整理してくれたのは、2019年10月16日に行った保険見直し本舗の担当の人です。1回目は、聞き取りと整理だけで約70分でした。

その席で、家のローンは僕が亡くなると保険で完済されること、残る不足は子どもが独立するまでの生活費と教育費であることを、図にしてもらっています。そこから遺族年金と妻のパートの収入を引いて残った不足が、僕の家では月10万円ほどです。

	前	後
入社時 の保険	月14,600円	0円
収入保障 の保険	なし	月2,400円

入社のときの保険は、定期3,000万円と医療の特約をやめました。終身200万円の部分は、払い込みを止めて、保障を約70万円に減らして残しています。かわりに入ったのが、僕が亡くなったら家族が月10万円を65歳まで受け取る、収入保障の保険です。

3,000万円を月10万円の形に替えたときの考え方は、大黒柱の保険がプレッシャーな人へに書いています。

25歳で入った医療保険、学資保険、妻の医療保険の3本は、そのまま続けています。見直しは、全部を入れかえることではありませんでした。

これは、2019年に33歳だった僕の家の数字です。借りた額も、家族も、団信の中身もちがう家に、同じ答えは当てはまりません。

見直してないまま何年かたった人が気をつける3つ

気をつけるのは、やめる時期、入れかえる順番、借りていない側の保障の3つです。どれも、僕が2019年につまずいたか、あとから足した所です。

解約は足りない額が出てから

団信があるからといって、前からの保険をすぐにやめないでください。団信の保険金が払われる先は銀行などで、家族の暮らしのお金が出る保険ではないからです。

生命保険文化センターの説明では、もしものときに要る額は、「支出見込額」から「収入見込額」を差し引いた不足額として出します。家族構成や収入、資産、子どもの年齢で変わる、とされています。

入ってくるお金には、国の遺族年金もあります。自分の家でいくらになるかは、年金事務所で確かめてください。僕は足りない額を知らないうちに1本をやめて、だれかに聞いてからでも遅くなかった、とあとで思いました。

入れかえるなら成立が先

保険を入れかえると決めたときは、新しい保険の成立を待ってから、古い保険をやめます。順番が逆だと、どの保険にも守られていない日ができてしまいます。

• 申込：2019年11月9日
• 成立：2019年12月1日
• 古い特約の解約：12月中旬

これが僕の日付です。入社のときの保険の特約をやめたのは、新しい保険の成立を確かめたあとでした。

新しい保険は、健康状態の告知や診査をへて成立します。成立の知らせが来るまでは、古い保険を持ったままにしておきました。

借りていない側も見る

団信の対象は、ローンを借りた人です。夫の名義だけで借りた家では、妻に何かあってもローンはそのまま残ります。

僕の家では、2019年に妻の保障も提案されましたが、そのときは見送りました。2023年に、妻の収入保障の保険（月5万円、保険料は月1,300円）を足しています。

夫婦でローンを組んだ家は、団信がどちらに、どんな形で付いているかが、金融機関によってちがいます。控えを見て分からなければ、借りた金融機関に聞くのが早いです。

比べきれない所は、3つの紙を持って1回見てもらう

足りない額と、ほかの会社の保険との比べ方は、僕には自分で出せませんでした。そこだけ人に見てもらう、という分け方があります。

僕は証券の束をかばんに入れて、2019年10月に5か所で相談しました。どこも提案がちがっています。契約したのは、ローンとの重なりを紙に描いてくれた保険見直し本舗です。

席について最初に出た言葉は「これは残しましょう」です。担当の人が指したのは、僕が25歳で入った医療保険でした。やめる話から始まると思っていたので、意外でした。

持って行く物	団信の控え 返済予定表 保険証券
僕の1回目	約70分 聞き取りと整理
金額が出た回	2回目 3社の見積もり

保険見直し本舗は、公式サイトによると、何度相談しても無料で、取扱保険会社は40社以上です（2026年10月7日に確認）。公式の相談の流れを見ると、提案や契約の手続きは「ご希望の場合のみ」です。

家を買った年は、ローンの書類がまだ手の届く所にあります。僕が並べられたのも、書類を片づけるついでだったからです。何年かたった人は、返済予定表を1枚出す所から始めてください。

相談の当日に何をするのかは、保険相談に行ってみた体験談｜5か所回った僕の初日と当日の流れを全部書くに書きました。

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家を買ったのに保険を見直してない人のよくある質問

家を買ったのに保険を見直してないのは、まずいですか？

まずいと決まってはいません。重なっているかどうかは、並べてみるまで分からないからです。僕は住宅ローンを組んだ月に並べて、前からの死亡保障約3,750万円とローンの保険が重なっていると気づきました。

家を買ってから何年もたちました。保険の見直しは、もう遅いですか？

遅くありません。団信でなくなるのは、そのときに残っているローンなので、いまの残りの額で考えます。返済予定表を出す所から始めてください。

家を買って団信に入ったら、生命保険はいらないですか？

いらないとは言い切れません。団信の保険金が払われる先は銀行などで、暮らしや教育のお金は別に考えます。僕の家は、団信でローンが消えたあとも、月10万円ほど足りませんでした。

家を買ったあと、保険はどの順番で見ればいいですか？

団信の控え、返済予定表、証券の順です。証券からは、亡くなったときに出る額だけを拾って足します。保険料や入院の保障は、そのあとで見ても間に合います。

家を買ったのに、夫が保険を見直してくれません。どう切り出せばいいですか？

僕は見直さなかった夫の側です。僕が動きはじめたのは、夫婦の合計が月43,600円だと自分の目で見たあとです。証券を出して足す所だけを一緒にやる、という頼み方があります。

家を買ったときに入った火災保険も、見直したほうがいいですか？

この記事で書いたのは、生命保険の話です。火災保険のことは、契約した保険会社か代理店に確かめてください。僕の家の火災保険については、書ける記録がありません。

家を買って住宅ローンを組んだあとの保険の見直しで、医療保険も団信と重なりますか？

団信の中身によります。がんや3大疾病による所定の状態を対象にする団信もあるので、控えで確かめてください。僕の場合に重なっていたのは入院の保障どうしの3本で、団信とは別の話でした。

家を買ったあとの保険の見直しは、どこで見てもらえますか？

僕は相談の窓口を5か所回り、3か所目の保険見直し本舗で契約しました。そこでは、ローンの保険で消える分と足りない分を、紙に分けて見せてもらっています。5か所の提案は全部ちがいました。

団信に入ったら、前からの生命保険は解約していいですか？団信と保険の見直しで、のろべえは何を確かめましたか？

解約していいかどうかは家ごとにちがうので、僕には言い切れません。僕は足りない額を知る前に米ドル建ての1本を自分でやめて、払った額より約18万円少ない戻りになりました。入社のときの保険の定期をやめたのは、団信でローンが消えたあとの不足が月10万円ほどと席で分かり、新しい保険の成立を確かめたあとです。

のろべえは、家のローンを組んでから見直しが終わるまで、どのくらいかかりましたか？

約5か月です。2019年8月にローンを契約して証券を並べ、10月に窓口を回り、12月1日に新しい保険が成立して、手続きが終わったのは2020年1月でした。月数は僕の計算です。

まとめ：見直してないなら、3つの紙を並べる所から

家を買ったのに保険を見直してない人は、団信の控え、返済予定表、保険証券を同じ机に出す所から始めてください。最初に足すのは、亡くなったときに出る額だけです。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

ローンは、何年も毎月出ていきます。前からの保険料も、何もしなければ同じように出ていきます。僕は、何に払っているのか言えない月43,600円を、ローンを組んだ月に見つけました。

並べてみて、比べきれない所が出てきたら、3つの紙を持って1回見てもらってください。契約も解約もしないで帰ってきて、かまいません。

＼相談は何度でも無料／

団信の控えと証券を持って