更新型を20年払った後悔の整理｜10年で約134万円払った僕の体験談と次の10年

通帳を何冊かさかのぼって、保険料の行だけを足してみた。出てきた数字は、車が1台買える額だった。この20年、いったい何に払ってきたのか。

払った保険料は戻りません。ただ、更新型を長く払った後悔は、払った額・知らずに払ったこと・この先も払うことの3つに分けられ、変えられるのは3つ目です。

先に断っておくと、僕が更新型を払ったのは20年ではありません。2009年9月から2019年12月までの、10年と3か月です。最初の10年は月11,200円で、120か月ぶんを計算すると134万4,000円でした。

あのまま続けていれば、僕も20年払う側にいました。総額を出した日のことと、払った分のうち何が残っていたか、次の10年をどう決めたかを書きます。

更新型を20年払った後悔は、3つに分けられる

後悔は、払った額・知らずに払ったこと・この先も払うことの3つに分かれます。1つのかたまりのままだと、全部やめるか、何もしないかの2つしか見えません。

払った分は戻らない

これまでに払った保険料が、そのまま戻ってくることはありません。生命保険文化センターの「解約」には、解約返戻金は通常、払い込んだ保険料の総額より少なくなる、とあります。保険料の一部が、毎年の保険金の支払いなどに充てられるからです。

払っていたあいだ、万一のときにお金が出る約束は続いていました。何も起きなかったので、使わずに済んだ。理屈としては、そういう整理になります。

ただ、この理屈だけで気持ちがおさまる人は少ないと思います。僕もおさまりませんでした。22歳で独身だった僕には、3,000万円がだれのためのお金なのかも分かっていなかったからです。

悔しさの芯は知らなかったこと

悔しさの芯は、金額よりも、中身を知らないまま払ってきたことにあります。少なくとも僕は、そうでした。

僕は入ってから10年、証券を封筒のまま引き出しに入れていました。更新型だと知ったのは、保険料が約1.3倍になるという通知を見たときです。入ったときは安かった保険料が上がる仕組みは、保険は若いうちが安いと言われた人への記事で説明しています。

• 何の保険かを言えなかった
• 更新型だと知らなかった
• 証券を開いていなかった

同じ134万円でも、分かって払った134万円なら、僕はここまで引きずらなかったはずです。保険も営業の人も悪くない。見なかったのは僕です。

変えられるのは次の10年

3つのうち、いまから変えられるのは、この先の払い方だけです。生命保険文化センターの「更新について」によると、更新型は更新のたびに保険料が高くなる一方、更新しない・減額して更新するなど、更新のときに保障を見直せます（2026年10月6日に確認）。

20年払った人にも、更新の限度の年齢までは、次の更新が来ます。そこで何も言わなければ、一般的にはいまの保障のまま、そのときの年齢で計算し直した保険料で続きます。

過ぎた20年は選び直せませんが、次の10年は、まだ何も決まっていません。後悔を使う場所は、ここだと僕は考えています。

僕の体験談｜更新型に10年で約134万円払っていた

僕が払った総額は、月11,200円の120か月ぶんで134万4,000円です。この数字を初めて出したのは、入ってから10年たった2019年8月でした。

2009年9月、入社した年に、職場に来ていた営業の人のすすめで入った保険です。中身は、終身200万円、10年更新の定期3,000万円、入院日額5,000円の特約の3つでした。

2019年8月に、夫婦の証券5本を床に並べました。住宅ローンの書類を片づけていた流れです。月々の合計を出したあと、いちばん古い1本だけ、スマホの電卓で11,200円に120を掛けてみました。

払った期間	計算
2009年9月〜 2019年8月	11,200円 ×120か月
10年の合計	134万 4,000円

画面の数字を見て最初に出てきたのは、「高い」ではなく「何に」でした。134万円も払っておいて、何に払ったのかを、自分の口で言えなかったのです。5本を並べた夜のことは、保険が無駄だと気づいた夜の記事に書きました。

この保険は、7月に更新の案内が届いていました。僕が何もしないうちに9月1日が来て、月14,600円に上がっています。

上がった保険料を払ったのは3か月です。新しい保険が12月1日に成立し、12月中旬に更新型の部分をやめました。

• 10年ぶん 134万4,000円
• 更新後の3か月 43,800円
• 合わせて 138万7,800円

138万7,800円は、証券にあった月額から僕が計算した数字です。保険会社の書類で確かめた額ではないので、目安として読んでください。

あのまま何もせず、次の更新の2029年まで払っていたら、どうなっていたか。月14,600円の120か月ぶんは175万2,000円で、最初の10年と合わせると309万6,000円です。

これは僕が払っていない、仮定の数字です。20年で約310万円になります。僕は10年のところで気づいただけで、気づくのがあと10年おそければ、同じ計算をしていました。

払った総額のうち、僕の手元に残っていた物

払った分が全部消えていたわけではなく、僕の保険には、一生続く200万円の部分が残っていました。更新型の保険でも、1枚の証券の中に、消える部分と残る部分がまとまっていることがあります。

僕の証券の中身は、次の3つでした。10年ごとに更新されるのは、下の2つです。

証券の中身	更新
終身 200万円	なし
定期 3,000万円	10年ごと
入院の特約 日額5,000円	10年ごと

終身の部分は、解約すると戻りが約21万円だと聞きました。134万円にくらべれば小さい数字です。それでも、ゼロではありませんでした。

この部分を、僕はやめていません。保険料の払い込みだけを止めて、約70万円の保障として持ち続けています。

生命保険文化センターの「保険料の負担軽減・払込の中止と契約の継続」にある「払済保険への変更」にあたる方法だと、僕は理解しています。保険料の払込みを中止し、その時点の解約返戻金をもとに保障額の少ない保険に変える、と説明されています。

• いま解約したら戻る額
• 払済にした場合の保障額
• 更新される部分の内訳

20年払った人は、この3つを契約した保険会社に聞いてみてください。年数が長いぶん、僕とは違う数字が返ってくるはずです。たまっている額も、払済にできるかどうかも、契約ごとに違います。

やめるか続けるかの2つしか頭になかった僕には、残して形を変えるという選び方は出てきませんでした。相談の席で初めて知っています。10年ぶんが丸ごと消えたわけではないと分かって、少し息がつけました。

次の10年の前に、やめる部分と残す部分を分ける

次の更新までにやることは、更新後の額を聞く、残す部分を決める、やめる順番を守る、の3つです。全部やめるか全部続けるか、で考えないでください。

次の更新の額を数字で聞く

最初に、次の更新の日と、更新後の保険料を保険会社に聞きます。後悔を数字に変えるための、1本目の電話です。

文化センターの「契約の「更新」って何？」には、更新のときは、その時点の年齢と保険料率で保険料が計算し直され、一般的に更新前より高くなる、とあります。

僕の場合は、32歳の更新で月3,400円上がりました。20年払った人の次の更新は、僕よりも年齢が上です。上がり幅は、聞いてみないと分かりません。

更新後の額を聞いたあとに選べる4つの道は、45歳で保険の更新が高いと感じた人に向けた記事に並べました。

残す部分を先に決める

やめる保険より先に、残す保険を決めます。僕が相談した保険見直し本舗で最初に決まったのも、残す1本でした。25歳で入った月3,900円の医療保険で、経過は10年前の医療保険を古いと言われた人への記事に書いています。

僕の保険	どうしたか
定期と特約	やめた
終身の部分	減らして残す
25歳の 医療保険	そのまま

同じ証券の中でも、残す部分とやめる部分に分かれました。全部やめていたら、残したほうがよかった物まで手放していたことになります。

やめるのは次が決まってから

腹が立った勢いで、先に解約するのは待ってください。文化センターの「契約にあたっての手引」は、乗り換えの注意として、健康状態しだいで新しい契約ができない場合をあげています。

解約した保険は元に戻せないので、新しい保険が成立したあとに解約するなど慎重に、とも書かれています。払った年数が長い人ほど年齢も上がっているので、ここは先に知っておきたい所です。

僕が更新型の部分をやめたのは、新しい保険が成立した12月1日のあと、12月中旬です。この順番だけは、守れました。乗り換えたあとで後悔したときの確かめ方は、保険の乗り換えを後悔したらの記事に書いています。

証券を見てもらうと、後悔は数字に変わる

1人で総額をながめていても、出てくるのは後悔だけでした。証券を人に見てもらってから、僕の後悔は、次に払う額の話に変わっています。

僕は2019年10月、同じ証券の束を持って、相談窓口を5か所回りました。契約したのは3か所目の保険見直し本舗です。

2回目の面談で、亡くなったときに月10万円を65歳まで受け取る形の保険を、3社ぶん並べてもらいました。いちばん安い月2,400円のものが、僕の選んだ保険です。

2009年の保険	月額
見直しの前	14,600円
見直しのあと （新しい保険）	2,400円

保障の形が違うので、同じ物の値段をくらべた表ではありません。わが家に要る分を出し直したら、この額になった、という話です。年齢や健康状態、家族の形で、数字は変わります。

相談しても、その場で決める必要はありませんでした。初回に何をしたかは、保険見直し本舗は相談だけでも平気？3回通った僕の1回目は聞き取りだけでしたで読めます。

20年ぶんの証券は、20年ぶんの材料です。残す部分とやめる部分を分けてもらい、次の更新の額と並べる。そこまでを1回の相談で頼んで、何も変えずに帰ってもかまいません。

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参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

参考記事：保険見直しサービスのおすすめ人気ランキングTOP10

更新型を20年払った後悔に関するよくある質問

更新型の保険に20年払った保険料は、解約すれば戻りますか？

払った額がそのまま戻ることはなく、解約返戻金は通常、払い込んだ保険料の総額より少なくなります。僕の場合、戻りがあると聞いたのは終身の部分で、約21万円でした。額は契約ごとに違うので、契約した保険会社に聞いてください。

更新型を20年払ったのは、無駄だったのでしょうか？

払っていたあいだの保障は続いていたので、何も受け取っていないわけではありません。ただ僕は、何に払っているのかを知らないまま10年払ったことを、いまも悔やんでいます。無駄だったかどうかより、次の10年をどうするかを先に決めてください。

更新型を20年払った人は、次の更新でいくら上がりますか？

決まった倍率は、公的な資料にはありません。更新のときの年齢と保険料率で計算し直されます。僕の32歳の更新は、月11,200円が14,600円でした。

更新型を20年払ったあとでも、やめたり減らしたりできますか？

更新しない、保障を減らして更新する、といった見直しができると、生命保険文化センターは説明しています。希望があれば、更新の前に保険会社へ申し出ます。期限は会社によって違います。

更新型を20年払ったことを後悔して、すぐ解約するのはよくないですか？

急いで解約するのは待ってください。解約した保険は元に戻せず、健康状態によっては新しい保険に入れない場合があります。やめるのは、次の保険が成立してからです。

更新型を20年払った総額は、どうやって計算すればいいですか？

月々の保険料に、払った月数を掛けます。更新で上がっている人は、更新の前とあとを分けて足してください。正確な額は、契約した保険会社に聞くと教えてもらえることがあります。

更新型を20年払った保険を、終身型に入り直したほうがいいですか？

どちらが合うかは、年齢と健康状態、要る保障の大きさで変わるので、僕には言い切れません。いまの年齢で入り直すことになるので、保険料が割高になる場合があります。見積もりを並べてから決めてください。

更新型を20年払ったのは、すすめた営業の人のせいですか？

僕は、そうは思っていません。営業の人は、自分の会社の保険を説明してくれました。そのあと10年も証券を開かなかったのは、僕のほうです。

更新型を20年払って後悔していることを、家族にどう話せばいいですか？

総額より先に、いまの月額と、次の更新の年を見せるのがいいと思います。僕は月々の合計を妻に見せ、何に払っているのかを聞かれて答えられませんでした。答えられない所が、相談で聞くことになります。

更新型を20年払った人は、だれに相談すればいいですか？

次の更新の額や、戻るお金のことは、契約した保険会社に聞けます。ほかの会社の保険とくらべたいときは、何社もの保険を扱う相談窓口が聞き先になります。僕が証券を持ち込んだのも、そういう窓口です。

まとめ：更新型を20年払った後悔は、次の10年に使う

更新型を長く払ったお金は、戻りません。後悔を、払った額・知らずに払ったこと・この先も払うことに分けると、変えられるのは3つ目だと分かります。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

何もしなければ、次の10年も同じ形で引き落とされます。僕の保険をあのまま20年続けたと仮定して計算すると、総額は約310万円です。

まず、次の更新の日と更新後の保険料を、保険会社に聞いてください。残す部分とやめる部分を1人で分けられなければ、証券を持って1回だけ聞きに行く手もあります。そのまま何も変えずに帰っても、次の更新で聞くことは手元に残ります。

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