45歳で保険の更新が高いと感じたら｜32歳で月3,400円上がった僕の体験談

更新の案内を開いたら、保障の中身は1行も変わっていないのに、45歳からの保険料だけが今より高くなっている。

高いかどうかは、金額ではなく「その保障が、これからの10年もまだ要るか」で決まります。要るなら更新は妥当な答えで、要らない分があるなら、減らす・終える・入り直すが選べます。

先に断っておくと、僕は45歳の更新を経験していません。経験したのは2019年、32歳の更新です。月11,200円が14,600円になる案内を2か月置いたまま更新日をむかえ、そのあとで窓口に証券を持っていきました。

いまは40歳です。10年更新のまま続けていれば42歳で来る計算だった次の更新は、その前にその部分をやめたので、もう来ません。そこまでの経過と、45歳の更新の前に確かめたいことを書きます。

45歳の保険の更新が高いのは、年齢で計算し直すから

更新で保険料が上がるのは、更新する時点の年齢で計算し直されるからです。保障を足されたわけでも、これまでの払い方に問題があったわけでもありません。

生命保険文化センターの「契約の「更新」って何？」には、更新の際は「更新時の年齢・保険料率によって保険料が再計算される」とあります。一般的に更新前より高くなる、とも書かれています（2026年10月8日に確認）。

何倍になるのかを決めた数字は、公的な資料にはありません。年齢と保障の大きさ、更新までの年数で変わります。僕の32歳の更新は、約1.3倍でした。

僕の保険	月額
22歳で加入	11,200円
32歳で更新	14,600円
上がった額	3,400円

22歳で入った保険と25歳で入った保険が10年後にどう分かれたかは、保険は若いうちが安いと言われた人に向けた記事で読めます。

40代の更新が重く感じられるとしたら、上がる額だけが理由ではないと僕は思っています。教育費や住宅ローンと同じ口座から出ていく時期に、重なりやすいからです。

更新が高いと感じた45歳が選べる4つの道

選べる道は、そのまま更新・減らして更新・更新せず終える・別の保険に入り直す、の4つです。どれが合うかは、家族と健康状態で変わります。

そのまま更新も答えの1つ

そのまま更新するのは、手を抜いた選び方ではありません。更新は、健康状態に関係なく、原則として同じ保障を続けられる制度だからです。

40代になると、健康診断の結果が気になりはじめる人もいます。ほかの保険に入り直せるかが読めない人にとって、健康状態を問われずに続けられることには、保険料を払う意味があります。

ただ、文化センターの説明では、契約のときに特別な条件が付いている場合は更新できないこともある、とされています。自分の契約がどうなのかは、契約した保険会社に確かめてください。

保障を減らして更新する

保障の額を減らして更新すれば、上がり方をおさえられます。文化センターの「契約にあたっての手引」は、保険金の減額を「減らした分の保険料が安くなります」と説明しています。

子どもが独立するまでの年数が短くなった分だけ、死亡の保障を小さくする。そういう考え方です。どこまで減らせるか、いくらになるかは契約ごとに違います。

• 減らせる下限の額
• 減らした場合の月額
• 申し出の期限

この3つは、保険会社に聞けば数字で返ってきます。文化センターの別のページによると、減額した部分は解約したものとして扱われます。あとから元の額に戻せるとは限りません。

更新せず満了で終える

期限までに申し出れば、更新型の部分を更新せずに終えることもできます。文化センターの説明でも、「更新しない」は契約者のほうから申し出て選ぶ形です。

終えた部分の保障は、満了の日でなくなります。次の保障を決めないまま終えると、何かあったときに困るのは家族です。

1枚の証券に、一生続く部分と更新型の部分がまとまっている保険もあります。僕の保険がその形で、終えたのは更新型の部分だけでした。

別の保険に入り直す

ほかの会社の保険に入り直す道もありますが、古い保険をやめるのは、新しい保険が成立したあとです。順番を逆にすると、保障のない期間ができます。入り直したあとで「前のほうがよかった」と感じたときの見方は、保険の乗り換えで後悔したときの記事にまとめました。

手引は、乗り換えについて「健康状態によっては新たに契約できない場合があります」と書いています。契約するときの年齢が上がる分、保険料が割高になる場合がある、とも書かれています。40代は、この2つを先に気にしておきたい年代だと僕は思います。

担当の人から、同じ会社の新しいプランを出されることもあります。その話は紙でもらい、申し出の期限を聞いたうえで、ほかの案と並べてから返事をしてください。

僕の体験談｜32歳の更新で上がり、次の更新の前にやめた

僕は32歳の更新をそのまま通してしまい、3か月後に更新型の部分をやめました。続けていれば42歳で来る計算だった次の更新は、むかえていません。

2009年9月、22歳で入った保険です。一生続く200万円の部分に、10年ごとに更新される定期3,000万円と、入院1日5,000円の保障。この3つで月11,200円でした。

2019年7月上旬、封書で更新の案内が届きます。9月1日から月14,600円。このとき僕が見ていたのは、「月に3,400円上がる」という差だけでした。

3,400円は、払えない額ではありません。だから後回しにできてしまいました。

更新の年	僕の年齢
2019年9月	32歳 （更新した）
2029年9月	42歳 （来ない）
2039年9月	52歳 （来ない）

表の下の2行は、2009年9月の加入から10年ごとに数えた計算です。いつまで更新できる契約だったのかは、手元の記録では確かめられていません。

見方が変わったのは8月、夫婦の証券5本を床に並べて表にしたときです。更新後の月14,600円に120か月をかけると、計算の上では10年ぶんで175万2,000円です。表の作り方は、保険証券を並べてみたときの記事に手順があります。

10年ごとに、この先も上がっていく。そう分かって、やっと焦りが来ました。それでも何もできないまま、9月1日に自動で更新されています。

• 月の差は3,400円
• 10年ぶんは175万2,000円
• 次の更新は42歳と52歳

10月に窓口を5か所回り、12月1日に新しい保険が成立しました。更新された定期3,000万円と医療の特約をやめたのは、成立を確かめたあとの12月中旬です。

終身200万円の部分は、やめていません。払い込みを止め、保障を約70万円に減らして残しました。

高くなった保険料を払ったのは3か月です。封書が届いた7月に動かなかった分の値段だと、いまは思っています。最初の10年に払った約134万円のことは、更新型を20年払った後悔を整理した記事に書いています。

続けるか迷う45歳が、返事の前に確かめる3つ

確かめるのは、だれのための保障か、健康診断の結果、申し出の期限の3つです。この3つが分かると、4つの道のうち選べるものがしぼれます。

その保障はだれのためか

最初に書き出すのは、その保障が出たときに助かる人の名前と、助けが要る年数です。金額より先に、ここを決めます。

僕は22歳で入ってから10年、3,000万円がだれのためのお金なのかを考えたことがありませんでした。2019年に妻と子ども2人の顔を思い浮かべて、初めて「いつまで要るのか」という問いが出てきています。

独身の人なら、あてはまる相手と額がまた変わります。相手と年数を書ければ、更新後の額が高いのか妥当なのかを自分の言葉で言えます。

健康診断の結果はどうか

やめる・入り直すを考える前に、いちばん新しい健康診断の結果を手元に出してください。新しい保険は、健康状態によっては契約できない場合があるからです。

入れるかどうかの線は、保険会社と商品で違います。気になる項目があっても、それだけで無理だとは僕には言い切れませんし、大丈夫だとも言えません。

先に今の保険をやめてしまうと、入り直せなかったときに戻る場所がなくなります。僕は申込のあとの11月下旬に健康診断の結果を出し、12月1日の成立を待ってから、古いほうをやめました。

• いちばん新しい健診の結果
• 通院と薬の記録
• お薬手帳

申し出の期限はいつか

減らす・終えるを選ぶなら、申し出の期限を先に確かめます。文化センターの説明では「更新の2カ月前など」で、会社によって違います。

自分の契約の期限が何月何日なのかは、加入中の保険会社に聞くのが確かです。更新の案内に見当たらなければ、証券にある電話番号で聞けます。

次の更新の年も、同じ電話で聞いておくと役に立ちます。45歳の次が55歳なら、その10年で子どもが何歳になるかを横に書けるからです。

窓口で相談した僕が聞いた「要る額は年々減る」という話

相談して分かったのは、要る保障の額は、子どもが大きくなるほど減っていくということでした。3,000万円を同じ額のまま10年ごとに更新する形は、わが家には合っていませんでした。

証券を持って保険見直し本舗へ行ったのは、2019年10月16日、水曜の19時です。1回目は聞き取りと整理で約70分かかりました。最初に出たのは新しい保険の話ではなく、25歳で入った月3,900円の医療保険を指しての「これは残しましょう」の一言です。

そのあと、担当の人が紙に図を描いてくれました。中身は次の3つです。

• 住居費はローンの保険で消える
• 足りないのは月10万円ほど
• 要る額は年々減っていく

借入4,200万円の住宅ローンは、僕が亡くなると保険で完済されます。残る不足は、子どもが独立するまでの生活費と教育費です。遺族年金と妻のパート収入を引くと、月10万円ほどでした。

2回目の10月30日には、死亡時に月10万円を65歳まで受け取る形で、3社の見積もりが並びました。月2,400円、2,900円、3,300円です。僕は月2,400円のものを選んでいます。

2009年の保険	月額
32歳の 更新のあと	14,600円
更新型を やめたあと	0円
新しい保険	2,400円

わが家の条件で出た数字なので、45歳のあなたの見積もりは別の額になります。年齢が上がるほど、同じ形の保険でも保険料は変わるからです。

僕の1回目は聞き取りと整理までで、申込は3回目でした。1回目の様子は保険見直し本舗は相談だけでも平気？3回通った僕の1回目は聞き取りだけでしたに書きました。

更新の案内と証券があれば、更新後の額と、ほかの会社の同じ条件の額を見比べる所までを、相談の場で頼めます。高いのか妥当なのかは、並べたあとなら自分で決められます。

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45歳の保険の更新が高いと感じた人のよくある質問

45歳の保険の更新で、保険料はどのくらい上がりますか？

決まった倍率はありません。年齢と保障の大きさ、更新までの年数で変わります。僕の32歳の更新は約1.3倍で、月11,200円が14,600円でした。

45歳の保険の更新が高いのは、契約に問題があるからですか？

契約に問題があるから上がる、というわけではありません。更新型は、更新のときの年齢と保険料率で保険料を計算し直すしくみです。年齢が上がった分だけ高くなるのが一般的で、契約の良し悪しとは別の話です。

45歳の保険の更新は、そのまま続けても大丈夫ですか？

保障がいまの家族に合っていて、更新後の額に納得できるなら、そのまま更新も答えの1つです。更新は健康状態に関係なく続けられる制度だと、生命保険文化センターは説明しています。

45歳の保険の更新で、保障を減らして安くできますか？

減らして更新する道はあり、契約者のほうから期限の日までに保険会社へ伝えます。どこまで減らせるかは契約によります。減らした部分を元に戻せるかも、先に聞いてください。

45歳の保険の更新を前に、健康診断の結果が悪いと入り直せませんか？

入れるかどうかは保険会社と商品で違うので、僕には言い切れません。確かなのは、今の保険を先にやめないことです。新しい保険が成立してから、古いほうの手続きをしてください。

45歳の保険の更新で、担当者から「今のうちに」と新しいプランを勧められました。

勧められた案は、比べる材料の1つです。その場で返事をせず、提案は紙でもらって申し出の期限を聞いてください。ほかの案と同じ条件で並べると、返事がしやすくなります。

45歳の保険の更新の次は、いつ保険料が上がりますか？

契約の更新の年数によります。10年更新なら、45歳の次は55歳です。自分の契約の次の更新がいつかは、契約した保険会社に聞けます。

45歳の保険の更新までに決められなかったら、どうなりますか？

何も伝えないまま期限を過ぎると、いまの保障のまま自動で更新される契約が一般的です。更新されたあとの手続きがどうなるかは、契約した保険会社に確かめてください。僕は更新の3か月後に、更新型の部分をやめました。

45歳で保険の更新をやめると、これまで払った分はむだになりますか？

払ってきた期間は、その間の保障を受けていた期間です。僕も10年払いましたが、いまは、むだだったとは考えていません。これからの10年に要る分だけを、あらためて決めれば足ります。

45歳の保険の更新が高いとき、だれに相談すればいいですか？

減らした場合の額と期限は、契約した保険会社に聞けます。ほかの会社と比べてどうかは、複数の会社の保険を扱う相談窓口で聞けます。僕は証券を持って窓口へ行きました。

まとめ：45歳の保険の更新は、要る額を出し直してから決める

45歳の保険の更新が高いかどうかは、その保障がこの先10年も要るかで決まります。要るなら更新、要らない分があるなら減らす・終える・入り直すが選べます。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

更新後の保険料は、何もしなければ次の更新まで毎月続きます。僕の月14,600円は、120か月をかけた計算で175万2,000円でした。

今夜やることは、更新の案内から更新日・更新後の月額・期限の3つを写すことです。自分だけで比べられない所は、証券を持って1回相談し、ほかの会社の数字と並べてもらう方法があります。返事は、数字を並べたあとで決めれば足ります。

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