保険が無駄だと気づいた夜｜月43,600円を並べた僕の失敗談と仕分け方

保険が無駄だと気づいても、その夜に全部やめるのは待ってください。1本ずつ分けると、やめる保険と、残したほうがいい保険に分かれます。

通帳の引き落としを足して、10年でいくら払ったのかまで計算してしまう。全部やめてしまいたい。そう思って検索した人に向けて書きます。

僕は2019年の8月に、夫婦の保険証券5本を初めて並べました。足すと月43,600円。入院の保障は3本重なっていました。

気づいた勢いのまま、僕は次の月に、1本の解約を自分で申し出ています。戻ってきたお金は、払った額より約18万円少ない額でした。その失敗と、全部やめる前に1本ずつ分ける見方を書きます。

保険が無駄だと気づいた夜に最初にやること

気づいた夜にやることは、解約の連絡ではなく、証券を全部出して並べることです。気持ちがいちばん走っている日に、いちばん大きな決定をしないためです。

無駄だと気づくと、今月の引き落としの前に止めたくなります。僕もそうでした。1本でも早く減らしたくて、だれにも聞かずに動いています。

• 今夜は解約の連絡をしない
• 証券を全部出して並べる
• 1本ずつ月額を書き出す

並べると、「全部が無駄」に見えていたものが、1本ずつ別の話に分かれます。重なっている保険、いまの家族に合わなくなった保険、そのまま残したほうがいい保険です。

同じように、払った総額を計算してくやしくなる人は多いようです。そのくやしさは、このあとの「払ってきたお金をどう考えるか」で、僕なりの置き方を書きます。更新型の1本に払った総額のことは、更新型を20年払った後悔の整理の記事に分けました。

月43,600円が無駄だと気づいた僕の失敗談

僕が無駄に気づいたのは、保険に入って10年たった2019年の8月です。気づいたあとの動き方で、もう1つ失敗を重ねました。

入院保障が3本重なっていた

最初に気づいた無駄は、入院の保障が3本重なっていたことです。きっかけは住宅ローンの書類の整理でした。ついでに出した夫婦の証券5本を床に置き、月額を表に書きこんでいます。

僕1人の入院に、3本から合わせて1日2万円が出る形でした。22歳の保険の特約、25歳の医療保険、会社の団体保険です。内訳と外した順番は、特約をつけすぎて保険料が高い人への記事に書きました。

死亡保障はローンと重なった

2つ目の無駄は、死亡保障の重なりです。22歳で入った保険に3,200万円、米ドル建ての保険に約550万円ありました。

そこへ、借入4,200万円の住宅ローンを組みました。ローンに付く保険で、僕が亡くなると残りの返済はなくなります。それなのに、同じ大きさの死亡保障を払い続けるところでした。

• 夫婦の合計は月43,600円
• 入院の保障が3本
• 死亡保障はローンと重なる

合計を見た夜、僕は「10年ぶん、全部むだだった」と思いました。22歳で入った1本だけでも、月11,200円を120か月。計算すると134万4,000円です。

勢いでやめて18万円減った

気づいた勢いで1本をやめた結果、払った額より約18万円少ないお金が戻りました。2019年の9月中旬、米ドル建ての保険の解約を、自分で申し出ています。

解約できたのは10月の上旬です。4年で払ったのが約76万5,000円、手元に戻ったのは約58万5,000円。早く解約すると減ることを、僕は知りませんでした。

失敗は、金額よりも順番です。窓口を回りはじめたのは、解約のあとの10月5日でした。どうすればよかったのかは、もう聞けませんでした。

全部やめる前に無駄な保険と残す保険を分ける3つの軸

全部やめる前に、重なり、いまの家族、入り直したときの保険料の3つで、1本ずつ分けられます。僕が証券を並べ、窓口で説明を受けるなかで使った見方です。

重なっているかで分ける

同じ保障が2本以上あるなら、重なっている分はやめる候補です。僕の入院の保障は3本ありました。

安い1本ほど決めにくい、という話は、月2000円の保険でももったいないかを書いた記事にあります。

3本のうち、22歳で入った保険の特約は解約し、会社の団体保険は2020年4月の更新の時期に抜けました。残したのは1本です。

いまの家族に合うかで分ける

入ったときの自分に合っていても、いまの家族に合わない保障は、形を変える候補です。僕の3,000万円の死亡保障は、独身の22歳で入ったものでした。

窓口では、ローンの保険で住居費の心配は消えること、足りないのは子どもが独立するまでの月10万円ほどだということを、紙に図で描いてもらいました。

3,000万円の定期保険はやめ、僕が亡くなったときに家族が月10万円を65歳まで受け取る形の保険に入り直しています。こちらは月2,400円です。学資保険と妻の医療保険は、そのまま続けました。

入り直すと高くなるか

若いときの保険料のまま続いている保険は、無駄に見えても残す候補です。25歳で入った僕の医療保険は月3,900円で、この先も上がりません。入り直すと高くなるので残す、と窓口で説明されました。

僕の保険	どうしたか
定期3,000万円 と医療の特約	解約した
終身200万円	約70万円に 減らして残す
25歳の 医療保険	そのまま残す
学資保険と 妻の医療保険	そのまま残す

22歳で入った保険のうち終身200万円の部分は、やめた場合に戻るのが約21万円でした。払い込みをやめ、保障を約70万円に減らして残しています。やめるか続けるかの2つしかない、と思っていた僕には、知らなかった方法でした。

生命保険文化センターのサイトには、保険金の減額や、払済保険への変更という方法がのっています（2026年10月6日確認）。変えるとなくなる保障もあり、使えない契約もあるので、やめる連絡の前に、契約した保険会社に確かめてください。

無駄に払ってきたお金をどう考えるか

払ってきたお金は戻りません。変えられるのは、これから払う分だけです。僕はそう考えて、やっと気持ちが動きました。

くやしさは残ります。僕は、「みんな入っています」のひと言で入った保険を、妻に説明できませんでした。合計を聞いた妻に「何にそんなに払ってるの」と聞かれて、答えられなかったのです。

ただ、保険も、すすめてくれた営業の人も、悪くありません。悪かったのは、10年のあいだ証券を開かなかった僕です。そう思えると、だれかを責める時間がなくなりました。

時点	夫婦の保険料
2019年8月	月43,600円
見直しのあと	月19,800円
差	月23,800円

見直したあとの保険料は月19,800円で、前との差は月23,800円です。これは僕の家の数字で、だれでも下がるという話ではありません。残した保険もあれば、新しく入った保険もあります。

いちばん変わったのは、金額ではありませんでした。いま払っている保険の1本1本が何のためなのかを、妻に聞かれて答えられるようになったことです。

僕が相談した窓口は残す保険から話を始めた

自分で分けられない1本が残ったら、証券を持って1回見てもらう方法があります。僕は、ほかの会社の保険と比べるところで手が止まりました。

重なりに気づくところまでは、自分でできました。でも、やめたあとに何が足りなくなるのか、ほかの会社ならいくらなのかは、素人の僕には比べられませんでした。

同じ証券の束を持って、2019年の10月に窓口を5か所回っています。契約したのは3か所目の保険見直し本舗で、初めて行ったのは10月16日、水曜の19時です。聞き取りと整理に約70分かかりました。

担当の人が最初に指したのは、やめる保険ではなく、「これは残しましょう」という1本でした。25歳で入った医療保険で、その席のことは10年前の医療保険を古いと言われた人への記事に書いています。

• 1回目は聞き取りと整理だけ
• 金額の話は2回目から
• 解約は新しい保険の成立後

やめる順番にも気をつけました。12月1日に新しい保険が成立し、それを確かめた12月中旬に、古い保険の特約をやめています。先にやめると、保障のない期間ができるからです。

全部やめる気で行っても、やめなくてよい場合があります。保険見直し本舗のよくある質問は、見直しが要らないときは現在の保険の継続をすすめる、としています（2026年10月7日確認）。何も変えずに帰ってよいのかは、保険見直し本舗は相談だけでも平気かの記事で確かめられます。

1か所の意見だけでは不安な人には、保険相談のはしごは失礼かの記事があります。

あわせて読みたい関連記事です。

参考記事：保険見直し本舗の口コミ評判・体験談レビュー

参考記事：保険見直しサービスのおすすめ人気ランキングTOP10

保険が無駄だと気づいた人のよくある質問

保険が無駄だと気づいたら、すぐ解約したほうがいいですか？

すぐには決めないでください。僕は気づいた勢いで1本を自分で解約し、払った額より約18万円少ないお金が戻りました。1本ずつ分けてから決めても間に合います。

保険が無駄だと気づいたとき、今まで払ったお金は戻りますか？

契約によってちがい、戻るお金がある保険と、ない保険があります。僕の場合、米ドル建ての保険は約58万5,000円が戻り、22歳で入った保険の終身の部分は、解約すると約21万円でした。金額は契約した保険会社に確かめてください。

保険が無駄かどうかは、どうやって見分けますか？

僕が見直しで使った見方は3つです。同じ保障が重なっていないか、いまの家族に合っているか、入り直すと保険料が高くならないか。1本ずつ当てはめると分かれます。

無駄だと気づいた保険を、解約せずに減らす方法はありますか？

生命保険文化センターのサイトには、保険金の減額や、払済保険への変更などがのっています。僕は終身200万円の部分の払い込みをやめ、保障を約70万円に減らして残しました。使えるかどうかは契約によります。

保険が無駄だと気づいたのに、もう解約してしまいました。失敗でしょうか？

失敗かどうかは、僕には言えません。僕も相談の前に1本を解約して、あとから「聞いてからにすればよかった」と思いました。残っている保険があるなら、そちらを1本ずつ分けるところから始められます。

保険が無駄だったと、家族にどう話せばいいですか？

僕は合計の金額から話しました。妻に何に払っているのかを聞かれて、答えられませんでした。見直しのあとに説明できるようになったので、まず金額だけ伝えて、中身はいっしょに見るのでいいと思います。

保険が無駄だと気づいたのは、すすめた人のせいでしょうか？

僕はそう考えていません。自分の会社の商品をすすめるのが営業の人の仕事で、ほかの会社と比べるところまでは頼めません。悪かったのは、10年のあいだ証券を開かなかった僕でした。

保険が無駄だと気づいて相談に行くと、別の保険をすすめられませんか？

提案が出ることはあります。僕が契約した窓口では、1回目は聞き取りと整理だけで、金額の話は2回目からでした。そこで最初に指されたのも、やめる保険ではなく残す1本です。

保険が無駄だと気づいたとき、古い保険と新しい保険はどちらを先に手続きしますか？

僕は、新しい保険が成立したのを確かめてから、古い保険を解約しました。成立は2019年12月1日、解約は12月中旬です。先にやめると、保障のない期間ができてしまいます。

保険が無駄だと気づいたら、今月の引き落としの前にやめないと損ですか？

1か月待って払う保険料より、急いでやめて減るお金のほうが大きいことがあります。わが家の1か月ぶんは合計43,600円で、僕が急いでやめた1本で減ったのは約18万円でした。これは僕の家の数字です。

まとめ：保険が無駄だと気づいたら1本ずつ分ける

保険が無駄だと気づいても、全部が無駄とはかぎりません。重なり、いまの家族、入り直したときの保険料の3つで、1本ずつ分けられます。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

気づいた勢いのまま、だれにも聞かずに動くと、僕のように戻るお金を減らすことがあります。払ってきたお金は戻りませんが、これから払う分は、分けてから決められます。

自分で分けられない1本が残ったら、証券を持って、複数の会社の保険を扱う窓口で1回見てもらってください。何も変えずに帰ってきても、どれが残す保険かが分かります。

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