夫が保険に入ってくれない｜妻が先に足りない額を出す手順と僕の体験談

子どももいるのに、夫が保険に入ってくれない。話を出しても「まだ若いから大丈夫」で終わってしまう。

先に知っておきたいのは、保険に入っていなくても、もしものときに出るお金があることです。考えるのは、それでも足りない分だけです。

僕は逆に、保険に入りすぎていた夫です。2019年の秋に窓口で図を描いてもらうと、僕の家で足りないのは月10万円ほどでした。入り直した死亡の保障は、月2,400円です。

夫が入ってくれない家のことは、僕の体験では書けません。なので、同じ場面にいた妻3名の体験談と、僕が窓口で見た図の中身を、分けて書きます。

夫が保険に入ってくれない理由は、ひとつではない

理由が分からないと、話の入り口が決まりません。同じ悩みを書いている人の声を読むと、夫の言い分は大きく4つに分かれるようです。

• 若いから平気だと思っている
• 死ぬ話をされるのが嫌
• 保険料がもったいない
• 貯金や会社の制度で足りる

どれも、家族のことを考えていないという意味ではありません。4つ目は、数字を出してみたら夫の言うとおりだった、という家もあります。

保険に入っていない男性は、めずらしくありません。生命保険文化センターの2025年度の調査では、生命保険や共済に入っている男性は78.2％でした（2026年10月6日確認）。5人に1人ほどは入っていない計算です。

なので、最初にやるのは説得ではなく、足りない額があるのかを確かめることです。入る・入らないは、その数字を2人で見てから決められます。

夫が保険に入っていないと、もしものとき何が出るのか

保険がなくても、国や勤め先から出るお金があります。日本年金機構と生命保険文化センターのページで、2026年10月6日に確かめました。

子どもがいれば遺族基礎年金

夫が亡くなったとき、子どものいる配偶者は、国の遺族基礎年金を受け取れる場合があります。子どもは、18歳になった年度の3月31日までが対象です。

日本年金機構のページによると、2026年4月分からの額は年847,300円で、子ども1人目と2人目に各243,800円が足されます。子どもが2人なら、足すと年1,334,900円です。

ただ、保険料を納めた期間などの条件があります。受け取れるかどうかと金額は、年金事務所で確かめてください。

会社員なら遺族厚生年金も

夫が会社員で厚生年金に入っていれば、遺族厚生年金が足される場合があります。

日本年金機構の説明では、額は、亡くなった人の老齢厚生年金のうち、報酬に比例する部分の4分の3です。夫のこれまでの給与と、加入した期間で変わります。

人ごとにちがうので、この記事では金額を書きません。見込みの額は、年金事務所に相談して確かめてください。

勤め先の制度と住宅ローン

勤め先によっては、亡くなったときに退職金や弔慰金が出ます。出るかどうかと金額は会社ごとにちがうので、夫の勤め先の決まりを確かめてください。

住宅ローンがあるなら、ローンに付く保険も見ます。団体信用生命保険といって、生命保険文化センターの解説では、借りた人が亡くなると、残りの借入に当たる保険金が銀行などに払われて、返済に回ります。

• 遺族基礎年金
• 遺族厚生年金
• 勤め先の退職金など
• 住宅ローンに付く保険
• いまの貯金

保険に入っていない＝何も出ない、ではありません。この5つを引いて、それでも足りない分が、保険で考える所です。

入りすぎていた夫の僕が窓口で見た「足りない額」の体験談

ここは僕の家の話です。夫が入ってくれない家とは逆の向きですが、足りない額の出し方は同じでした。

2019年8月、僕の死亡の保障は合わせて約3,750万円ありました。そこに、借入4,200万円の住宅ローンに付く保険が重なっていました。

その秋、保険見直し本舗の担当の人が、紙に図を描いてくれました。順番はこうです。

• 住宅ローンは保険で完済される
• 残るのは生活費と教育費
• 遺族年金を引く
• 妻のパート収入を引く

足りないのは月10万円ほど、という整理でした。この額は、子どもが大きくなるほど減っていきます。だから3,000万円をずっと一律に持ち続ける必要はない、というのが担当の人の説明です。

10月30日の2回目の相談で、同じ条件の見積もりを3社分並べてもらいました。僕が亡くなったら月10万円が65歳まで出る、収入保障という形の保険です。

会社	月の保険料
D社	2,400円
E社	2,900円
F社	3,300円

僕が選んだのは、月2,400円のD社です。たばこを吸わないことと、健康診断の数値が基準内であることが割引の条件で、夫の僕が健康診断の結果を出す手間はありました。

この金額は、33歳だった僕の条件での見積もりです。年齢や健康状態、足りない額で変わるので、そのまま当てはめないでください。

夫が保険に入ってくれなかった妻3名の体験談

夫が保険に入ってくれなかった妻3名に、そのあとどう動いたかを聞きました。年金の額を見せた人、話をやめた人、入らないと決めた人の順に紹介します。

30代パート：年金の額を見せた

30代のパート勤めで、4歳と1歳の子どもがいます。夫は30代の会社員で、保険には何も入っていませんでした。話を出すと「まだ若いし」と言われて、半年ほどそのままです。

言い方を変えずに、やり方を変えました。夫に委任状だけ書いてもらい、年金事務所で遺族年金の見込みを聞いています。毎月の生活費と並べて紙に書くと、足りないのは月に7万円ほどでした。

夫は紙を見て「これだけ足りないのか」と言い、次の月に2人で相談の窓口へ行っています。入ったのは、月に3,000円台の掛け捨ての保険が1本です。大きな保険をすすめられると思っていた、とあとで聞きました。

30代専業主婦：話をやめた

30代の専業主婦で、3歳の子どもが1人います。夫は保険の話になると、不機嫌になる人でした。3回目で、こちらから話を出すのをやめました。

1年ほどして家を買うことになり、銀行で住宅ローンの説明を2人で聞いています。ローンに付く保険の話が出たとき、夫のほうから「ほかはどうなってるんだっけ」と言いました。こちらからは、何も言っていません。

夫が選んだのは、月に2,000円ほどの共済です。足りているかどうかは、まだ計算していません。それでも、夫が自分で決めたので、次の話はしやすくなりました。

40代共働き：入らないと決めた

40代の会社員で、小学生の子どもが2人います。夫の言い分は「貯金で足りる」でした。こちらは足りないと思っていて、何度か言い合いになっています。

週末に、遺族年金と夫の勤め先の制度、貯金を1枚の紙に書き出しました。住宅ローンには保険が付いています。足してみると、子どもが独立するまでの分は、ほぼまかなえる計算でした。

夫はいまも保険に入っておらず、入らないと2人で決めた形です。かわりに、年に1回、貯金の額を一緒に見る日を決めました。もっと早く数字を出していれば、言い合いは少なくて済んだ、というのが反省です。

夫に保険の話をする前に、妻が先に進められる手順

4つのうち3つ目までは、妻が先に進められます。2つ目だけは、夫に委任状を書いてもらう場面があります。

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夫が保険に入ってくれないときのよくある質問

夫が保険に入っていないのは、めずらしいことですか？

生命保険文化センターの2025年度の調査では、生命保険や共済に入っている男性は78.2％です。5人に1人ほどは入っていません。入っていないこと自体より、もしものときに足りない額があるかを見てください。

夫（旦那）が死亡保険に入ってないと、もしものとき何も出ませんか？

子どものいる配偶者は遺族基礎年金を、夫が会社員なら遺族厚生年金も受け取れる場合があります。住宅ローンに保険が付いていれば、残りの借入は保険で返済されます。条件があるので、年金事務所や銀行で確かめてください。

夫に内緒で、妻が夫に保険をかけることはできますか？

できません。契約する人と対象の人がちがう死亡の保険は、対象の人の同意がない限り効力がないと、保険法で決まっています。夫に数字を見てもらって、2人で決める形になります。

夫が「若いから保険はいらない」と言います。どう返せばいいですか？

言い返すより、もしものときに出るお金と、毎月の生活費を紙に並べて見せる方法があります。足りない額が小さければ、夫の言うとおりということもあります。数字を見てから、2人で決めてください。

夫が保険の話をすると不機嫌になります。どうすればいいですか？

死ぬ前提で話されるのが嫌、という人もいるようです。保険の話としてではなく、家を買うときや子どもの進学のときに、家のお金の話の1つとして出す方法があります。急ぐ理由がなければ、時間を置くのも1つです。

夫の保険は、いくらくらいの保障が必要ですか？

家ごとにちがうので、この記事では金額を言い切りません。これからかかるお金から、遺族年金や貯金などを引いた残りが目安です。僕の家は、住宅ローンの保険を引くと、月10万円ほどの不足でした。

夫が保険相談に来ないとき、妻だけで行ってもいいですか？

窓口によってちがうので、予約のときに、夫が来ないことを伝えて確かめてください。僕は1回目と2回目を仕事帰りに1人で行き、3回目に家族で行きました。夫を対象にした保険の申込みには、夫本人の署名や健康状態の告知が要ります。

夫が入るなら、死亡の保険と医療の保険のどちらが先ですか？

どちらが先とは、一律には言えません。子どもがいて貯金が少ない家は、亡くなったときに足りない額が大きくなりやすいです。足りない額を出してから、順番を決めてください。

夫が保険に入らないと決めた場合、妻にできることはありますか？

貯金の額を年に1回、2人で見る日を決めておく方法があります。子どもの人数や住まいが変わったときに、もう一度数字を出します。妻自身の保険は、妻が契約者なら妻が決められます。

夫の保険料は、月にいくらくらいかかりますか？

年齢、健康状態、保障の額で変わります。僕は33歳のとき、亡くなったら月10万円が65歳まで出る保険で、月2,400円でした。これは僕の条件での見積もりなので、見積もりを取って確かめてください。

まとめ：夫が入ってくれないときは、足りない額から

夫が保険に入ってくれないときは、説得の前に、もしものときに足りない額を出します。保険がなくても出るお金があるからです。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

足りない額が分からないままだと、話は「入って」「いらない」の言い合いで止まります。数字が1枚あれば、同じ紙を見て話せます。

最初の一歩は、貯金とローン、毎月の生活費を1枚に書き出すことです。引き算が自分でできない所は、相談の窓口で出してもらう方法があります。

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